Todo el proyecto está recorrido por una sana intención de proteger los derechos de consumidor a una información precisa sobre el producto financiero que se le está ofreciendo por parte de cajas y bancos y a unas comisiones (cancelación, novación, suborgación, ampliación, etc) no abusivas. Tambien quiere este proyecto de ley que el sistema financiero español no se vaya al garete cuendo el ladrillo se enfrie en España. Además pretende dar garantías de independencia y profesionalidad a las entidades de tasación inmobiliaria. Todas estas cuestiones me parecen en principio acertadas y no seré yo quien las critique. Pero me parece que el Ministerio "se ha olvidado" de una cuestión que yo estimo de cierta relevancia: los mecanismos para evitar un excesivo endeudamiento de las familias españolas.

El precio de la vivienda hoy está cebado, entre otros factores, por el hecho de que bancos y cajas dan cada vez más hipotecas, a más años y consumiendo una parte cada vez mayor de la renta familiar. Esto no sucedería si las entidades de crédito no pudieran conceder préstamos hipotecarios a más de (por ejemplo) 20 años o por más del (tambien por ejemplo) 30% de los ingresos de una familia. Medidas como estas no supondrían que la gente no pudiera acceder a la vivienda por falta de crédito, sino que los promotores e inmobiliarias deberían bajar el precio de las viviendas pues se quedarían sin clientes.

Medidas de este tipo, control del sobrendeudamiento, ya existen en países tan capitalistas como Francia (Ley Neiertz de 1989) y son además plenamente constitucionales en España (entre otros, los siguientes artículos de la Constitución española autorizan la regulación del mercado hipotecario en favor del derecho a la vivienda de la ciudadanía: 33.2, 47, 128.1, 131.1, 149.1.1, 149.1.11, 149.1.13).

Aprovecho esta modesta bitacora para pedir a los grupos parlamentarios del Congreso que pongan remedio a este "olvido" del Sr. Solbes y que limiten por ley el plazo máximo en años, así como el procentaje tambien máximo de la renta familiar  en las operaciones crediticias hipotecarias en España. De esta manera, estoy convencido, bajaría el precio de la vivienda (aunque tambien el crecimiento del PIB) y las cajas y bancos se dedicarían en mayor medida que ahora a financiar actividades económicas con mucho más valor añadido que el ladrillo (que en si mismo no es malo, pero que por exceso está gangrenado la economía española).

¿Que le preocupa más al Sr. Solbes que millones de españoles no puedan acceder a la vivienda o si lo hacen estén hipotecados hasta las cejas durante la mitad de su vida - con lo eso supone de "esclavitud" económica y pérdida de iniciativa y vitalidad social y económica a largo plazo- o a corto plazo perder un punto de crecimiento macroeconómico al año por el enfriamiento del ladrillo? La solución a este interrogante, próximamente en el Congreso de los Diputados más cercano a su casa. Estén atentos a la cartelera.

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Mi amigo bengoetxe ha publicado recientemente un artículo en El País y un post en su blog sobre la fiscalidad y las políticas públicas de vivienda. Por un post mío anterior en este blog, popularizado por el diario El Correo, ya sabéis que yo suscribo sus tesis (incrementar las deducciones fiscales a la compra de vivienda, en contra de lo que pueda parecer, acaba incrementando los precios de las viviendas y haciendo más inaccesible la vivienda a la gente).

Recientemente un amigo me ha pasado un informe de la OCDE sobre la vivienda en España, que creo que no es un nido de peligrosos extremistas de izquierdas, en el que se dice lo sigueinte: "Tax incentives in favour of home ownership have contributed to stimulate housing demand and to push prices up. As shown by van den Noord (2005), tax incentives for house purchases can also reinforce house price volatility (Figure 2.9). According to Domínguez Martínez (2004), income tax deductions reduce the effective interest rate by 2 percentage points on average and real after-tax interest rates have been negative since 1999. The scale of the subsidy, which varies with the size of the loan, the depreciation rate and the level of interest rates, allows buyers to increase their borrowing and the price of the home purchased by 15% to 20%. In view, however, of the strong pressure of demand and the rigidity of housing supply, it is likely that these tax deductions are largely capitalised into prices. López-García (2003) estimates that, without these concessions, property prices would fall by between 15% and 30%."

Vamos, que no lo digo yo o bengoetxe, que lo dicen los informes de instituciones internacionales: incrementar las deducciones fiscales a la compra de vivienda incrementan los precios de la vivienda (parece que en España entre un 15% y un 20%) en vez de hacer más accesible la vivienda a la gente.

Aviso reiterado para navegantes, este post expresa la opinión del autor, nada más.

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