Ejem, no distorsionemos la realidad para acomodarla a nuestros deseos. Lo que vosotros ofrecias no era una compra con una quita del 20% sobre el valor de la vivienda, era una quita, y me reito a tu post, del 20% sobre el saldo pendiente del prestamo. Y eso puede ser muy muy diferente.

Por otro lado, esa rebaja del 20 o del 25% de las cajas, es en esencia, el tramo que queda libre en la vivieda hasta el importe del prestamo promotor que se les ha concedido. Quien renuncia es el promotor, no tanto la caja o banco.

IC, ¡ cuanto honor !, uno de los autores del blog salmon se pasa por mi humilde bitácora e incluso deja un comentario

Como siempre, tiene usted algo de razón, aunque no toda. Y como diría un gallego, además con su parte de razón quizás no se pueda hacer mucho. Me explico.

Cajas y bancos están vendiendo viviendas que provienen de dos orígenes fundamentales: ejecuciones hipotecarias y daciones en pago. Las primeras fundamentalmente de particulares y las segundas, hasta la fecha, siempre de promotores.

Como comprenderá usted muy bien, en las daciones en pago la deuda hipotecaria desaparece y el banco pasa a tener en su activo un bien inmueble en vez de un derecho de cobro. El apalancamiento es muy malo y se está aceptando deshacer posiciones ordenadamente y con el menor margen de pérdidas y problemas. El banco o caja que está en esta situación aspira a sacar el máximo precio por la vivienda (si decide venderla, pues puede esperar a mejores tiempos -de todo está habiendo-). Y hete aquí que no saca a la venta esas viviendas por el precio "de mercado" sino un precio "un 25% inferior al del mercado". Yo creo que saca las viviendas al precio que resulta del cruce de la oferta y demanda de hoy reales. Y aqui la referencia del extinguido crédito promotor no sirve de nada.

En relación a las viviendas ejecutadas hipotecariamente a particulares, dado que no cabe (o al menos de momento no se ha explotado) la dación en pago el banco aspira a recuperar el monto del crédito hipotecario y no tener que perseguir por vías no hipotecarias al prestatario que ya ha perdido su casa. Pero incluso en estos casos veremos a bancos y cajas vender viviendas por debajo del monto global del préstamo sabiendo que nunca o cais nunca cobrará la diferencia del exhipotecado. Todo dependerá de como vengan los tiempos y de como ande de mal ese banco o caja de liquidez, apalancamiento, rating, toxicidad, etc.

Por otra parte, solo quiero hacerle una matización en relación al plan de rescate vasco. A lo que se ha comprometido el Gobierno Vasco es a comprar vivienda libre hasta por 220.000 euros la unidad, para después calificarla como vivienda protegida y alquilársela al ciudadano amenazado de lanzamiento. En estos precios hay muchos bancos y cajas (tantos como 25) que aprecian esta red pública de salvamento y que están dispuestos a usarla (incluso con quitas). Creo que ellos la tratan con menos desprecio, pues se juegan su dinero, cosa que creo que no pasa en su caso.

Sea como fuere, es un honor que el único liberal de España (así se define usted) se pasee por mi humilde y denostable (ya se sabe que los políticos confundimos realidad con deseos y los economistas liberales nunca hacen eso) blog.

Por favor, siéntase usted en el mismo como en su casa. Participe siempre que quiera. Amo la dialéctica. Y solo se puede practicar con personas que no piensen como uno. Concedame ese privilegio.

Un saludo,

En primer lugar agradecer la calurosa bienvenida. Pero casi que prefiero el tuteo, salvo que tengas algún inconveniente.

A mi también me gusta confrontar mis ideas. Y es evidente que eso sólo es posible con quien no las comparte. Ese es, posiblemente, uno de los motivos de mi posicionamiento liberal. Es bastante más fácil encontrarse en este país con gente que no lo es, que con gente que lo es. Ahora que está tan de moda la transversalidad, el intervencionismo abarca todo el espectro político. No hay más que ver el ¿debate? de los candidatos a lehendakari para darse cuenta de ello.

Bueno, al grano. No, sigues convencerme, al menos en lo esencial.

1. Efectivamente, buena parte de las daciones en pago viene dadas de entregas de promotor. Dices que desparece la deuda. Cierto, pero lo que no dice es por cuanto se cuantifica esa dación. Y en general, el suelo en esa dación lo marca el saldo hipotecario dispuesto. Y eso condicionará muy mucho la venta del inmueble. En algún post reciente de Jesús Encinar, en los comentarios podrás comprobar la fuerte resistencia de los Bancos a vender por debajo de ese precio (ya que eso supone incurrir directamente en perdidas). es más, se les acusa en buena medida de sostener el precio de la vivienda al negarse a hacer descuentos sobre esos precios de dación.

2. No es cierto que no se estén dando daciones por particulares. especialmente activas están las entidades catalanas. Otra cosa es que tanto estas como las de origen empresarial son una autentica merienda de negros jurídica. Cabe preguntarse que hacen los políticos que no regulan esta materia. Tendrán cosas más importantes en que pensar. Pues bien, si hablas con subasteros profesionales te encontraras con que los Bancos han vuelto a las subastas y pujan a saco. Por tanto, no está tan claro eso de no prefieran la via judicial.

Lo que es lamentable también es que un acreedor tenga dificil el cobro vía judicial de las cantidades pendientes tras la ejecución. y cuando hablo de acreedor no hablo necesariamente de una entidad financiera. es penoso el estado de la Justicia en España. En todo caso, créeme, se persigue a los deudores. ¿Qué es difícil cobrar? Vale, también le será difícil al deudor moroso conseguir financiación. No me voy a extender en los motivos. Pero en nuestra sociedad, como esta quedando demostrado, el que esta fuera del circuito del crédito es un nuevo paria.

¿Qué habrá entidades que prefieran perder, que el apalancamiento es muy malo, que...? Ya veremos.

Y ahora sobre las medidas de tu Consejeria, dos reflexiones. la primera es que no s lo mismo adherirse, que supongo que no implica compromiso, que cerrar operaciones. ¿Cuántas habéis cerrado? Y segunda reflexión, ¿con que presupuesta esta dotado dicho programa?

Por cierto, las entidades no se juegan su dinero. En negocio financiero, es, por definición, un negocio basado en en el apalancamiento. El dinero que se juegan es, fundamentalmente, el del depositante, y en mucha menor medida el del del accionista. Desde luego estoy en el primer grupo, y te aseguro que también en el segundo. cabe añadir que en algunos países, y espero que en éste no, aunque se ven síntomas preocupantes, se jueguen también el del contribuyente, en cuyo caso tengo ya un trío.

PD: El último, no el único, ;-). Em latiz viene dado por ser un homenaje a Omega Man, pero sobre todo a Soy Leyenda....

IC,

1.- Claro que hay resistencias de bancos y cajas a vender las daciones en pago por debajo del valor del crédito promotor. Es normal. Pero no creo que ciertas cajas puedan tener eternamente en sus balances unos activos de valor dudos, mientras su liquidez se va por la tapa del water. Antes o despues ajustarán posiciones. Ciertamente la mayor parte de los bancos españoles puede que no estén tan apurados como para tener que hacer cosas asi.

2.- No sabía que se estaban dando ya daciones en pago de particulares. Te agradezco la información. ¿Que entidades lo están haciendo?

3- Sobre las medidas de mi consejería de rescate de sobre-hipotecados, de momento no hemos cerrado ninguna, pero creo que en breve podremos dar noticias. Por otra parte, dado que el aplazamiento de dos años del 50% de las hipotecas de ZP lleva la friolera de 56 operaciones en toda España no creo que aqui nos cueste superar mucho la efectividad numérica de la misma (nos bastaría con hacer 3 rescates).

4.- Estoy de acuerdo con tu último párrafo. Aunque sería diferente si el que se juega el dinero de los impositores, accionistas y contribuyentes despues de cagarla tiene el riesgo de ruina y carcel. Pero creo que, por desgracia, se llevan más los golden parachutes.

Muchas gracias por tus interesantes aportaciones. Si tienes a bien, pásate por aqui de vez en cuando.

Un saludo,