Leo en la prensa de allí y de aqui que el Reino Unido va a limitar legalmente la capacidad de bancos y cajas de dar préstamos hipotecarios y, por consiguiente, la capacidad de endeudamiento para comprar una vivienda de la ciudadanía.
Dos son los límites que se van a introducir: nadie puede recibir un préstamo hipotecario que supere en tres veces su salario anual y no se podrá pedir un préstamo por el 100% del valor de una vivienda (debiendo de haber un ahorro previo mínimo del 5% del precio de la vivienda).
El Reino Unido sigue de esta manera la estela de Francia y otros estados de la UE que limitan legalmente las hipotecas máximas que se pueden conceder a los compradores de vivienda. Hasta la fecha, la Ley Neiertz francesa de 1989 era el modelo de referencia, con su limitación del 30% de los ingresos mensuales de una persona o familia para el pago de una hipoteca. Pero la Financial Services Authority británica va aún más lejos. No se limita el endeudamiento por hipoteca a un tercio de los ingresos personales o familiares mensuales, sino que el préstamo hipotecario no podrá superar el 300% del salario anual de una persona o familia, debiendo contar con el 5% del precio de la vivienda previamente ahorrado.
Este tipo de medidas no evitará la crisis de sobre-endeudamiento hipotecario que en estos momentos sufren muchos países de la UE, pues se larvó hace ya mucho tiempo, pero si evitará que surjan nuevas crisis del mismo tipo y virulencia y contendrá notablemente el precio de la vivienda libre en el futuro. La explicación es sencilla: si en el futuro solo puedo pedir un préstamo por el 300% de mi sueldo anual o por el 30% de mis ingresos mensuales, eso agregado a nivel macroeconómico, implicará que el precio medio de la vivienda se acercará a lo que se puede financiar con una hipoteca de este tipo (sobre la base del salario medio nacional). De esto ya hemos hablado en este blog varias veces.
El fundamento de esta intervención pública antaño francesa y hoy también británica es relativamente sencillo de entender: el mercado mundial desregulado de las hipotecas (y sus derivados financieros) no ha funcionado eficazmente, amenaza con hundir todo el sistema financiero mundial, ha supuesto una crisis de sobre-endeudamiento hipotecario grave y dificultades severas para el acceso a la vivienda de gran parte de la población occidental. Todas estas externalidades van a tardar en solucionarse años, sino lustros. Dado que el mercado sin regulación no funciona, lo público intervienen y marca un campo de juego vamos a llamarlo sostenible y razonable.
Desde el año 2006 ciertas organizaciones, partidos y personas, entre las que me encuentro, hemos hecho todo lo posible para que este tipo de normativa pase a formar parte del ordenamiento jurídico español (incluso presentamos las correspondientes enmiendas a la Ley de modrenización del mercado hipotecario que se tramitó en nuestras Cortes hace apenas dos años). Sin embargo, en el año 2007 la mayoría parlamentaria ad hoc nos dijo que era mejor no pinchar la burbuja inmobiliaria (que oficialmente además no existía). Y ahora que la burbuja se ha pinchado nuestros reguladores están siendo mucho más lentos de reflejos y menos audaces que los británicos. Antes no tocaba en España, ahora parece que tampoco.
Una pena, pues parece que esta es una de las medidas (no digo que sea la única y exclusiva, pero si una de las más importantes) que puede ayudar a evitar crisis de apalancamiento hipotecario de millones de personas, también contribuir a moderar el precio de la vivienda libre y con ello facilitar el derecho constitucional a la vivienda de la ciudadanía española. Quizás dentro de dos o tres crisis hipotecarias más la medida se llegue a imponer en España. O como ocurre otras veces, puede que llegue de la mano de la UE. Estaremos atentos a lo que ocurra.
(la foto corresponde a Lord Turner presidente de la Financial Services Authority británica)
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