LEOLO

El Presidente de la Nación anunció ayer una serie de medidas sobre vivienda que pretende impulsar en los últimos meses de su presidencia.

Transcribo en primer lugar sus referencias a la vivienda en su discurso de apertura del debate:

"Desequilibrios asociados al excesivo peso de la construcción residencial y, en relación con él, al también excesivo endeudamiento de empresas y familias. El primero, llegó a alcanzar en nuestra estructura productiva el 7,5% del PIB (en térmi...nos reales), 3,5 puntos más que ahora y 3 puntos más que la zona euro. Y el endeudamiento privado llega a alcanzar, en 2007, el 85% del endeudamiento total de la economía como consecuencia de una década en la que el crédito a actividades ligadas a la vivienda crecía a tasas superiores al 15%, de tal modo que, en 2010, el elevado endeudamiento como porcentaje del PIB de empresas no financieras (124%) y familias (85%) contrasta con la cifra del sector público, mucho más reducida (60%). Sin la aportación negativa del sector inmobiliario –el único que continúa su proceso de ajuste, con una caída de la inversión del 10% interanual en el primer trimestre– hoy la economía española estaría creciendo en torno al 2% interanual, un ritmo similar al del promedio europeo y ya estaríamos creando empleo de manera neta.

Estamos reorientando el mercado de la vivienda fomentando el alquiler y la rehabilitación.En 2010 se aprobaron incentivos fiscales tanto en el IRPF como en el IVA para impulsar la rehabilitación, incentivos que han sido ampliados en abril y que reactivarán un empleo más estable en el sector de la construcción .

Hemos seguido apoyando el acceso a la vivienda, tanto en propiedad, donde la construcción de vivienda en protección supone más de un tercio del total, como en alquiler, donde cerca de 300.000 jóvenes se han beneficiado ya de la Renta Básica de Emancipación .

Por otra parte, el Gobierno es consciente de la coyuntura especialmente difícil a la que se enfrentan las familias que pierden su vivienda y siguen debiendo dinero al banco porque su valor no es suficiente para cubrir lo que resta de hipote...ca. Por ello, en abril de 2010 se aumentó la cantidad mínima de ingresos de las familias que no puede ser embargada. Pero vamos a hacer un nuevo esfuerzo en este sentido. En las próximas semanas, aprobaremos nuevas medidas de protección de las personas sujetas, por imposibilidad de atender a sus compromisos, a procedimientos de ejecución hipotecaria, que serán compatibles con los imperativos de seguridad jurídica y de solvencia de las entidades prestatarias."

Como primera valoración comparto algunos comentarios sobre las principales medidas propuestas por el Presidente en materia de vivienda.

‎1.- El Gobierno quiere eliminar por ley las claúsulas suelo de las hipotecas (impiden que el pago mensual de la hipoteca baje cuando bajan los tipos de interés por debajo de cierto límite y son frecuentemente ocultadas o mal explicadas a los tomadores de un préstamo hipotecario). Es una medida necesaria y de justicia, pero solo tendrá efectos a futuro sobre las nuevas hipotecas. No aliviará a los hipotecados (y sobre todo a los hipotecados y parados) del presente, si a los del futuro.

‎2.- El Gobierno habla genéricamente de que las tasaciones inmobiliarias sean hechas por entidades independientes y solventes. Como brindis al sol es bonito, pues a día de hoy las entidades financieras dan prástamos hipotecarios basados en tasaciones que ellos mismos hacen y deshacen a su antojo en función de las fluctuaciones del mercado y de sus intereses. Estas tasaciones están contribuyendo a que una entidad financiera se pueda quedar con una vivienda por el 50% del valor que ella misma fijo al dar el préstamo y además seguir persiguiendo el resto de la deuda (más contable que real) en el patrimonio personal del deudor de por vida. Si la voluntad del Gobierno de modificar el mercado de las tasaciones hipotecarias no se concreta en algo tangible será imposible evaluar esta medida de política hipotecaria y económica y ahondaremos en la sensación de que estamos ante un brindis al sol más.

‎3.- El Gobierno de la Nación quiere aprobar una norma legal que incremente la parte de los ingresos personales o familiares inembargables, para garantizar que con ello una persona/familia puede pagar al menos su alquiler y manutención. En estos momentos esta cantidad es el SMI+10%+20% adicional por descendientes (600+60+120=900 euros para una pareja con dos hijos y un solo SMI, con lo que hay pagar alquiler, comida, luz, agua, etc). La medida puede sonar bien, pero necesita superar con mucho el nivel del SMI. Se ha filtrado a la prensa la cantidad de 1.200 euros mensuales para una pareja con dos hijos. Un estado social sano, además de lo anterior, tendría que disponer de ayudas sociales para estas personas (algunas CCAA las tienen, otras no; algunas CCAA financian ayudas de cierto nivel, otras son más modestas en cantidad). Sea como fuere, puede ser de interés para los hipotecados+parados+lanzados del presente.

‎4.- Dación en pago obligatoria para el sector financiero. Cero. Nada de nada. En esto Jose Luis Zapatero está a bloque con el sector financiero español. A su juicio no se puede hacer ni en el presente ni a futuro, pues se dañaría la seguridad jurídica y la solvencia financiera de España. Como ya he explicado en otros posts en este blog, defiendo la dación en pago, no solo por motivos de justicia social evidentes, sino también por motivos de eficacia y eficiencia del mercado de la vivienda (a futuro no encarecería el crédito hipotecario, sino que reduciría el precio de la vivienda por restricción crítica del suministro financiero y ello tendría multiples beneficios sociales, económicos y medioambientales).

‎5.- Espero que no sea una errata o un globo sonda, pero el Gobierno de la Nación ha filtrado que quiere imponer un límite legal al endeudamiento hipotecario personal/familiar, de forma que una persona/familia no pueda destinar más de un % de sus ingresos al pago de la vivienda. Llevo años clamando en el desierto por esto. Ya se hace en Francia (no gastar en vivienda más del 30% ingresos mensuales). Se acaba de implantar en el Reino Unido (no poder pedir crédito para comprar una vivienda que suponga más de 3 veces el salario anual de una persona o familia). Lejos de dificultar el acceso a la vivienda (menos crédito), lo facilita (baja el precio de la vivienda). Pero solo tiene efectos a futuro, pues no afecta a las hipotecas ahora existentes. Sería una auténtica bomba de relojería en el actual sector financiero y el mismo se resistirá como gato panza arriba, aunque procurará que se hable de esto en público lo menos posible (junto con la imposición de un marco legal sobre LTV -loan to value- o ratio préstamo/valor de la vivienda, este es la medida más estructural y limitadora de la actividad de la banca hipotecaria española).

Así que después de todo este recorrido, creo que se puede afirmar que las medidas anunciadas por Jose Luis Rodríguez Zapatero, de llevarse a cabo, supondrían reformas estructurales muy interesantes a futuro, pero hoy se evita tomar ninguna medida sobre el tema social, política y económicamente central de la dación en pago (que parece que se va a convertir en un fetiche socio-político y en una piedra de toque de la fidelidad de los partidos al poder bancario) y a las personas que lo estén pasando mal hoy por motivos económicos no les va a aportar gran cosa en materia de seguridad en la tenencia/uso de la vivienda.

Como siempre, espero estar equivocado en los malos pronósticos y acertado en los buenos.

PD: tanto el portavoz del PSOE, Sr. Alonso, como el propio presidente del Gobierno, Jose Luis Rodriguez Zapatero, han hecho mención a temas de mucho calado un poco de pasada. El primero se ha referido a la herencia que el PSOE recibió del PP en forma de "ladrillazo" y el segundo ha esbozado una especie de autocrítica por no haber actuado antes contra la burbuja. Produce un poco de sonrojo escuchar esto después de casi ocho años de gobierno del mismo equipo ... pero lo que de verdad turba es la evidencia de que el PP quiere volver a los "buenos años de ladrillo español". Abróchense los cinturones.

ACTUALIZACION I 30/6/2011: los grupos parlamentarios han hecho varias propuestas de resolución sobre temas hipotecarios (dación en pago voluntaria incentivada o incluso legalmente forzosa, inembargabilidad de ingresos, alquiler para los desahuciados y limites legales a la concesión de hipotecas en función de los ingresos personales o familiares -destaca la total y absoluta inhibición del PP en este debate, en el que propone prácticamente no hacer nada y dejarlo todo como está-) y el sector bancario ha pedido que no se aplique ninguna de las medidas anunciadas por el Presidente del Gobierno o pedidas por la oposición (lo hace además con un lenguaje, a mi modo de ver, chulesco -no se debe caer en tentaciones populistas y hay líneas rojas que no se deben superar-. Ya veremos que sale de todo esto.

ACTUALIZACION II 30/6/2011: Al final PSOE, PP y CIU han acordado instar al Gobierno para reformes las normas de forma que el valor de una vivienda en un ejecución hipotecaria a la que solo acuda el banco que dio el préstamo suba del 50% actual (sin concretar el aumento) y se eleva el salario inembargable de 641 euros a 961 (más el incremento por hijos a cargo). Las propuestas sobre la regulación legal de la dación en pago pura de IU, ICV y BNG e indirecta a través de la fiscalidad de CIU no han sido aprobadas por PSOE y PP (que en la votación de hoy en el Congreso sobre vivienda simple, llana y sencillamente han coincidido). El resto de asuntos no se si se han tratado en las propuestas de resolución de los grupos y, en su caso, si se ha votado a favor o en contra de ellos.

ACTUALIZACION III 1/7/2011: si lo que publica la prensa a medio día de hoy es cierto, en el Debate del Estado de la Nación la ciudadanía solo hemos recibido migajas en materia hipotecaria-vivienda: que a la gente le puedan robar su vivienda por el 60% de su valor de tasación (en vez del 50%), que el salario inembargable para los desahuciados sea algo más de 900 euros mensuales (en vez de casi 700). De la dación en pago (directa y legalmente forzosa o indirecta y fiscalmente facilitada) cero pelotero. Reforma legal de las tasaciones, límite legal al sobreendeudamiento y regulación estatal del ratio préstamo/valor (LTV) ... ya se verá. Todo en el aire. Mucho ruido para, me temo, muy pocas nueces. Mucho teórico respeto al 15-M, pero, en el fondo, otra abundante ración de filibusterismo parlamentario.

ACTUALIZACION IV 2/7/2011: a una velocidad nunca vista, el Consejo de Ministros ha recogido parte de lo acordado en el Debate del Estado de la Nación en materia de vivienda. a través del Real Decreto Ley de medidas sociales, de apoyo a empresas y emprendedores y de control del gasto que, en lo relativo a viviendas e hipotecas, y según costa en la web de La Moncloa, adopta las siguientes medidas:

"MEDIDAS DE APOYO A LOS DEUDORES HIPOTECARIOS

La iniciativa aprobada hoy busca una mayor protección de los segmentos sociales más vulnerables y más expuestos a la crisis, en línea con la propuesta de resolución aprobada ayer por el Congreso de los Diputados.

Inembargabilidad de rentas de deudores que han perdido su vivienda habitual en una ejecución hipotecaria

Mediante la reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se ha elevado el umbral de inembargabilidad en los casos en que el precio obtenido por la venta de la vivienda habitual hipotecada sea insuficiente para cubrir el crédito garantizado. Los elementos principales de la medida son:

• Incremento del límite a la inembargabilidad desde el actual 110 por 100 del Salario Mínimo Interprofesional hasta el 150 por 100 (961 euros efectivos).
• Incremento del porcentaje adicional de inembargabilidad hasta el 30 por 100 por persona dependiente del núcleo familiar y no perceptora de ingresos.
• Extensión del porcentaje adicional de inembargabilidad del 30 por 100, no sólo a los miembros del núcleo familiar que no dispongan de ingresos, sino también a aquellos cuyos ingresos anuales no alcancen el cómputo anual del Salario Mínimo (por ejemplo, pensiones no contributivas o personas con otros ingresos reducidos).

Adjudicación en subasta de bienes hipotecados

Se eleva del 50 por 100 al 60 por 100 del valor de tasación el límite mínimo para la adjudicación del bien en los casos en los que el acreedor solicite adjudicarlo por importe inferior a su valor en aplicación de su facultad discrecional. En los supuestos de subastas sin postor, se impide a partir de ahora cualquier adjudicación inferior al 60 por 100 del valor de tasación, independientemente de la cuantía de la deuda total.

Depósito en subasta

Dentro del proceso de ejecución hipotecaria de una vivienda, tiene una especial relevancia para la protección de los intereses, tanto del acreedor como del deudor, la correcta ejecución de la subasta del bien inmueble sobre el que recae la garantía de los préstamos hipotecarios.

La Ley de Enjuiciamiento Civil hasta ahora exigía, para tomar parte en la subasta, que los postores efectuaran un depósito por importe del 30 por 100 del valor del bien ejecutado. Este porcentaje, en un contexto económico del mercado de la vivienda como el actual, puede estar configurando una barrera de entrada excesiva, que llega a impedir la intervención de quienes pudieran poseer verdadera voluntad de adjudicarse el bien subastado.

Por ello, al objeto de mejorar la eficacia de las subastas, se reduce hasta el 20 por 100 dicho porcentaje exigido a los postores para participar en una subasta. De este modo, se facilita la presencia de postores y la mejor adjudicación de los bienes hipotecados.

Despues de tanto ruido y alaraca, lo que se han conseguido son solo migajas (ligero aumento del salario inembargable, ligero aumento del valor mínimo de remate de las viviendas ejecutadas y ligero descenso del valor de los depósitos previos a las subastas de viviendas) y da la sensación de que el poder político establecido, PSOE y PP, sabe que no se puede permitir no hacer algún guiño a la ciudadanía en esta materia (habida cuenta de la pésima reputación de promotores inmobiliarios y banqueros, creadores de la crisis, recpetores de ayudas públicas y eternos ganadores en la partida económica),pero tambien son conscientes de que no pueden pasar de los meros gestos a las acciones contundentes, pues en ese caso, promotores inmobiliarios y banqueros (el verdadero poder en España) les cambiarían por unos nuevos subordinados más conscientes de los intereses y deseos de sus jefes corporativos.

Hoy se han aprobado en Consejo de Ministros las ayudas estatales a la compra de automóviles (los 500 euros que pone la AGE, que se acompañarán por otro 500 de las CCAA -donde esto ocurra- y otros 1.000 de la industria).

Podrán acogerse particulares, autónomos y PYME que adquieran un vehículo de turismo (M1) o de transporte de hasta 3,5 toneladas (N1) nuevo o de segunda mano con una antigüedad máxima de cinco años. El precio de adquisición de los vehículos no superará los treinta mil euros, IVA incluido, antes de aplicar estas ayudas.

El beneficiario debe dar de baja definitiva un vehículo de una antigüedad mínima de diez años o un kilometraje mínimo de 250.000 Kilómetros, si se adquiere un vehículo nuevo, o de una antigüedad de doce años, si se adquiere uno usado.

Los vehículos nuevos deben cumplir las siguientes características:

1. Vehículos de turismo categoría M1:

• Emisiones de CO2 no superiores a 120 gr./Km o
• Emisiones de CO2 no superiores a 149 gr./Km y que, además, incorporen sistemas de control electrónico de estabilidad y detectores presenciales en plazas delanteras o
• Emisiones de CO2 no superiores a 149 gr./Km y que, además, incorporen un catalizador de tres vías para vehículos de gasolina o dispositivos EGR de recirculación de gases de escape para vehículo diesel.

2. Vehículos de transporte categoría N1 con emisiones de CO2 no superiores a 160 gr./Km

Dejando de lado lo extraño que me resulta que cuando un sector económico no consigue vender sus productos el Estado directamente subvencione su compra (no por razones sociales relativas al comprador, sino por motivos mercantiles relativos al vendedor) y dejando claro que a mi el keynesianismo (usar el gasto público como palanca de relanzamiento de la economía) no me parece mal, aunque creo que en la actual coyuntura es insuficiente, yo desde mi supina ignoracia pregunto ¿esto nos acerca a ese nuevo modelo económico español Del que tanto se habla ultimamente? ¿Esto pone a España en mejor posición en la carrera por los vehículos híbridos y electricos del futuro? A mi no me lo parece.

Mientras tanto casi todo el mundo considera que el coche electrico del futuro (no hablo de coches de combustión menos contaminantes) se hará en China (se hablar de BYD F3E, chino pero con un importante aporte de capital de Warren Buffet), los EE.UU si la revolución verde del automovil de Obama triunfa, Japón que dió primero con los híbridos más competitivos o incluso en Alemania. Pero de España no se habla nada en este campo. Ya sé que no disponemos de control sobre la matriz de ningún grupo de automoción y que solo somos constructores, pero entiendo que se pouede presionar para que determinados modelos y tecnologías se desarrollen aqui. Pero supongo que por inercia aqui seguiremos con los ladrillos, el turismo y los cohes con motor de combustión (algo tan interesante hoy como las máquinas de escribir en los añosn 90 del pasado siglo).

Aunque puede ser que yo no tenga ni idea (que es evidente que no la tengo al no ser ingeniero) y las ayudas del Gobierno español vayan en la dirección equivocada.

Sea como fuere, una cosa es cierta, la prensa 1.0 prefiere hablar de si habrá 500 euros de ayuda de las CCAA (con boina, berretina o sin ella) que sobre que modelo tecnológico en materia de automovil va a tomar España.

PD: sobre China y sus intentos de liderar el coche eléctrico del futuro podéis consultar el blog de Juanjo Gabiria 1, 2 y 3 (no sé si es la referencia clave en esta materia, pero a mi me ha ayudado mucho).

(en las fotos, además de Jose Luis Rodriguez Zapatero, presidente de España, Wang Chuan-Fu CEO de BYD)

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Technorati Tags: ayudas públicas compra automoviles, coche electrico, BYD F3E, Warren Buffet, Jose Luis Rodriguez Zapatero, Barak Obama

Leo en la prensa de hoy que Zapatero propone varias medidas para ayudar no solo a bancos y cajas de ahorros españoles, sino también a los parados y personas que lo están pasando mal por la crisis.

Vaya por delante que me parece bien que un Presidente de Gobierno que se considera socialista entienda que hay que ayudar en los momentos de crisis a las clases medias y personas humildes, además de a banqueros y grandes empresarios. La intención me parece loable, pero esto no nos excusa de analizar detenidamente en que consisten esas medidas y cual va a ser su impacto real.

Vamos con el listado de las medidas:

1. moratoria de dos años en las cuentas vivienda (parece ser que unas 50.000 cuentas vivienda podían expirar este año sin haber comprado vivienda sus titulares y la medida puede beneficiar a unas 200.000 personas)
2. aplazamiento del 50% de las hipotecas de personas en paro / autónomos inactivos todos ellos con cargas familiares durante dos años y con el límite de 500 euros al mes de aplazamiento (la medida puede afectar a unas 1.5 millones de personas).
3. la devolución fiscal que reciben quienes pagan una hipoteca cuando hacen la declaración de la Renta se incorporará a las retenciones mensuales de sus nóminas, siempre que sus ingresos sean inferiores a 33.000 euros al año (afectará previsiblemente a 1.5 millones de personas)

4. El Gobierno bonificará con 1.500 euros a las empresas que contraten parados con cargas familiares y también premiará los contratos con compromiso de permanencia en sectores "estratégicos" vinculados con el nuevo modelo productivo. (no se conoce a cuantos parados puede afectar esta medida, aunque en principio va dirigido a los parados ya existentes y a los que vendrán)

En principio la música puede ser medio buena, pero vamos con la letra.

Moratoria de las cuentas vivienda:a una persona que ha recibido beneficios fiscales (todos le hemos perdonado impuestos) durante años para comprarse una vivienda, ahora que el mercado de la vivienda está en descenso de precios, aunque también hay dificultades para obtener un crédito hipotecario, el Estado le va a permitir no comprar durante dos años, no va a perder los beneficios fiscales y comprará dentro de dos años cuando los precios de la vivienda puedan empezar a crecer.

Yo entiendo que las personas que ven como su cuenta vivienda va a finalizar se agobien. Pero todos comprenderemos que el momento para que la demanda de vivienda achuche a los promotores para bajar los precios de la vivienda es ahora y no dentro de dos años.

Supongo que es una medida popular y muy electoralista, pero creo que a medio plazo es contraproducente, pues ayuda a que el precio de la vivienda libre no baje. El coste de esta medida para el presupuesto público es cero, pues se alargan las cuentas vivienda, pero no se permiten nuevos beneficios fiscales.

Aplazamiento del 50% de la hipoteca para parados y autónomos inactivos con cargas famiares: de nuevo estamos ante una medida que va a ser muy bien acogida por las personas en paro que tienen una hipoteca; durante dos años en vez de unos 1.000 euros de hipoteca al mes van a pagar unos 500 al mes; pero creo que hay que pensar en el efecto global de esta medida.

Los 18.000 millones de euros de deuda hipotecaria aplazados (la cantidad sale de multiplicar 1.5 millones de posibles afectados, por 500 euros al mes, por 12 meses y por 2 años) van a tener que devolvérseles en el futuro a los bancos y cajas. Durante dos años estas personas solo van a pagar intereses y en el futuro su hipoteca les va a salir más cara (el capital no devuelto aplazado supone más pago de intereses y al fin una hipoteca más cara).

La medida tiene algún coste para las arcas del Estado, aún sin especificar (pues el ICO va avalar los aplazamientos -me parece la leche que a los bancos a los que se les ha dado 150.000 millones de euros ahora haya que avalarles esta minucia-), es un alivio temporal para los parados que se acojan a ella y supondrá una fuente adicional de ingresos para bancos y cajas (1.5 millones de posibles hipotecas más caras que lo que eran en el momento de su firma hace unos años).

Si comparamos los 150.000 millones de ayudas públicas a los bancos y cajas, sin condición alguna, salvo volver a dar créditos (es decir hacer lo que tienen que hacer y con ello ganar dinero), con los como mucho 18.000 millones de euros de deuda hipotecaria aplazada (insisto ni un euro de ayuda real, solo deuda aplazada) sonroja ver como se ayuda a bancos y cajas y como se ayuda a los parados.

Adelanto de la devolución fiscal por la compra de vivienda: se busca que las familias tenga más liquidez en el bolsillo y puedan tirar del consumo.

Pero en este punto sigo manteniendo la misma postura que he mantenido siempre (las ayudas fiscales a la compra de vivienda elevan el precio de la vivienda libre y, como nos dicen todos los organismo económicos internacionales, esas ayudas a la compra de vivienda se tendrían que llevar al alquiler de vivienda).

Mi postura no es muy populista ni electoralmente rentable, pero es lo que hay. Las ayudas fiscales a la compra de vivienda alejan a las personas del acceso a una vivienda digna a precios razonables, en contra de lo que pueda parecer.

1.500 euros de bonificación a los contratos de parados con cargas familiares y contratos con vocación de permanencia en sectores estratégicos vinculados a un nuevo modelo económico: de nuevo la música suena bien, pero hay que conocer la letra.

No sabemos como de estables tienen que ser los contratos que se bonifiquen. No sabemos cuales son los sectores estratégicos. No sabemos cual es el nuevo modelo productivo ...

Si sabemos que de nuevo la medida no va costa un euro en presupuesto, aunque van a suponer un menor ingreso para las arcas públicas (las bonificaciones de los nuevos contratos a razón de 1.500 euros por nuevo contrato).

Sea como fuere, esta es la medida estructural, la importante, en la que habría que poner cierta esperanza, pues tiene una cierta capacidad transformadora en lo económico y social. Dado que es la medida importante es a la que menos atención le está prestando la prensa.

¿Rresumen de todo esto? El PSOE hace un poco de electoralismo con unos tres millones de personas a través de medidas que no suponen gasto público, incluso algunas de ellas suponen menores ingresos para el estado, que ayudan a sostener artificialmente alto el precio de la vivienda libre, que son magníficas para bancos y cajas, que son calderilla comparadas con los 150.000 millones de euros de recate público para el sector financiero español, que van a hacer aguas ante la propensión de la ciudadanía al fraude y la economía sumergida, que se centran sobre todo en la clase media urbana compradora de vivienda (están apuntando a hipotecas de unos 170.000 euros que poco tienen que ver con las clases medias- bajas o bajas y con los inquilinos) y que, esto no se puede negar, quieren apuntar hacia la modificación de nuestro modelo económico (hoy muy dependiente del ladrillo-coche-turismo).

Todo los voceros oficiales del Gobierno, PSOE y Zapatero (voceros a veces distintos) van a cantar las maravillas de estas medidas. Pero yo solo quiero dejar encima de la mesa que otras medidas son posibles:

1. En vez de aplazar el pago del 50% de las hipotecas de los parados, una quita del 50% de la deuda hipotecaria de los parados mientras estén en paro. Se me puede decir que esto supondría menores ingresos para bancos y cajas, pero después de haberles regalado 150.000 millones de euros públicos, me parece un esfuerzo menor, lo mínimo que les podemos pedir por haber sido rescatados con dinero público de su propia incompetencia profesional.
2. Las personas que reciban ayudas públicas para el pago de sus hipotecas (del tipo que sea) no deberían poder vender esas viviendas como si fuesen viviendas libres durante un tiempo, dado que han sido ayudados por todos. En los casos de mayores ayudas públcas esas viviendas, de hecho, deberían pasar a calificarse como viviendas de protección oficial de por vida. Una cosa es ayudar a salir de un apuro y otra ayudar a quien el día de mañana puede dar un pelotazillo con su vivienda y el dinero de todos.
3. Más allá de estos paños calientes que aplica el PSOE más para ganar votos que para transformar nuestra economía, es necesario tomar medidas contra el sobre-endeudamiento hipotecario, de forma que no se vuelvan a producir la firma de millones de hipotecas que la gente no puede pagar para comprar casas cuyos precios de venta están hinchados especulativamente por promotores y bancos. De esto de las medidas contra el sobre-endeudamiento hipotecario hemos hablado mucho en este blog y a ello me remito.
4. Dado que el problema central del sistema financiero español es el ladrillo, que uno de los problemas fundamentales de la economía española es la ladrillo-dependencia y que millones de españoles van a morir por el peso de su hipoteca, creo que los 150.000 millones de euros de rescate público a la banca se podrían usar para recomprar ciertas hipotecas, calificar dichas viviendas como vpo para toda la vida y alquilarlas a sus propietarios actuales a precios sociales. No es demagogia. Es matemática. Si tenemos en cuenta que con 150.000 millones de euros se pueden rescatar casi 1.4 millones de hipotecas de valor medio de 110.000 euros, las cuentas salen. Si a eso añadimos que yo solo rescataría a las personas o familias que ahora paguen más del 60% de sus ingresos en hipoteca (quizás luego se pueda añadir a otros colectivos). Si además consideramos que si la hipoteca viva es de 110.000 euros yo no creo que el Estado debería comprarla por más de 72.000 euros (un 65% de su valor hipotecario, que supongo se acercará al valor real de la vivienda). Parte de la diferencia entre 110.000 y 72.000 euros se la puede ingresar el Estado a cada ciudadano que antes era "propietario" y ahora se convierten en inquilinos como compensación por lo que ya hayan pagado de hipoteca y por el timo bancario. Vamos que creo que el Estado se puede hacer con 1.4 millones de vpo en alquiler, la banca llevarse su pasta (supongo que para volver a dar créditos a empresas y particulares reactivando así la economía) y los ciudadanos libres de la hipoteca sentirse aliviados al tener bastante más renta disponible (diferencia entre alquiler público e hipoteca, más la compensacíón por deshacer su hipoteca).

Casi para finalizar, les confieso que, con sus muchísmas deficiencias, me gusta más el plan de la UE para reactivar la economía de la UE y proteger a los débiles en Europaque el planteamiento del Presidente de España. Supongo que por decir esto, me caerán algunos coscorrones entre los anticomunitarios. Pero las cosas como son, veo mas keynesianismo en la UE que en Zapatero. ¿Que le vamos a hacer?.

Para finalizar permítanme una maldad. Dado que las ayudas a los bancos van a ser secretas (el gobierno va a evitar que sepamos que bancos reciben los 150.000 millones de euros de ayudas y cuanto recibe cada uno de los rescatados), ¿estas ayudas para parados e hipotecados van a ser secretas también? Si se daña la reputación de un banco al dar a conocer que ayudas públicas recibe, ¿no se daña la reputación de un parado o hipotecado? Lo siento. No me podía resistir.

PD: aprovecho para recomendar un magnífico post sobre este mismo tema escrito por mi amigo bengoetxe en su blog del mismo nombre.

ACTUALIZACION 3/11/2008: hasta el diario El País, conocido por su extrema cercanía al PSOE, reconoce que la medida puede suponer que el crédito acabe siendo más caro para el parado, como consecuencia de los dos años de aplazamiento.

ACTUALIZACION 5/11/2008: Ya se va sabiendo a cuanto asciendo el coste parcial de una de las medidas (los avales públicos del aplazamiento por dos años del 50% de los créditos de los parados). El ICO estima en hasta 400 millones el coste de los avales a las hipotecas

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Estimando Presidente, desde su reciente victoria electoral tenía ganas de remitirle unas líneas por internet y después de algunas vicisitudes personales impeditivas hoy me dispongo a hacerlo.

En primer lugar quisiera felicitarle por su victoria electoral del pasado 9 - M, pero, y no lo oculto, el objeto principal de mi misiva es reflexionar sobre las responsabilidades que dicha victoria implican para usted.

Tanto usted como yo somos socialistas, de distintas familias (usted más lassalliano y yo más marxista -por aclarar, yo soy un socialista de raíz marxista, pero no comunista y usted un socialdemócrata, pero espero que todavía socialista-), pero los dos socialistas del siglo XXI, así que espero que el lenguaje en el que voy a hablarle le sea muy familiar.

Le voy a explicar los parámetros por los que voy a medir en el año 2011 sus ocho años de mandato. Ocho años es un ciclo suficiente como para haber producido cambios sustanciales sobre la realidad española y, además, esto no me lo negará usted, en esos ocho años ha dispuesto y va a disponer de un caudal de votos, apoyos parlamentarios, arsenal mediático, prestigio internacional y apoyo ciudadano (que es lo importante) que para si quisieran muchos premiers occidentales.

Entremos en harina. Vayamos con los parámetros:

1. Reforme usted la legislación electoral. El Congreso de los Diputados es la cámara en la que debe estar representada la voluntad de la ciudadanía española en su conjunto, bajo el parámetro de un hombre-mujer un voto. Yo le aseguro que cuando voto me siento meteco, ciudadano de segunda o tercera. Y esas distorsiones de la voluntad popular no son de recibo. Comprendo que el Senado recoja las particularidades territoriales. De hecho las Constitución para eso dice que lo creo. Pero una cosa es que haya demoi en las CCAA que deben estar representados en el Senado y otra es que el demosespañol se represente de forma distorsionada en el Congreso. Los vencedores netos del sistema actual son el PSOE y el PP y el perdedor neto es IU. No estoy pensado solo en nuestra actual coyuntura. De hecho, pienso más en los caso 40 diputados que debería haber tenido Julio Anguita (que la ley electoral dejo en 21) y en que cambios sociales se podrían haber impulsado con los mismos. Por cierto, todas estas reflexiones no se las hago solo como militante de IU, sino como español pues pueden afectar a otras formaciones políticas y a otros grupos ciudadanos. Si usted no acomete adecuadamente este tema no me quedará más remedio que considerarle un demócrata de baja intensidad. Ha dicho ya que va a formar una comisión que estudie el tema ... Suena fatal y creo que como su predecesor Don Felipe Gonzalez Márquez está usted encantado con la actual situación que se resume de la siguiente manera: vote lo que vote la gente a mi izquierda sin problemas.
2. Reparta los beneficios de la bonanza y los sufrimientos de la crisis como un socialista. Me explico. Hemos disfrutado bajo su mandato de cuatro buenos años macroeconómicos y ahora afrontamos cuatro años que van a ser peores y en los que tiene que haber ajustes. Un socialista aprovecha la bonanza para favorecer las rentas bajas y medias y capea la crisis cargando los esfuerzos fundamentalmente sobre las clases más favorecidas. Creo que eso es lo que debería hacer usted. Pero la verdad es que ya he visto algunos datos que no me anima mucho. Por ejemplo, ahora las rentas salariales tienen el menor peso porcentual histórico en la riqueza nacional. El dato sé que se puede leer de muchas maneras y con varios matices. Pero hay una lectura ineludible.
3. Cambie el modelo económico español. Necesitamos invertir en capital humano, en I+D+i y en creatividad para poder ser una sociedad próspera. No podemos (y espero que usted no lo quiera) competir en bajos salarios. El binomio turismo-ladrillo no da más de si y además tiene poco valor añadido. Debemos reinventarnos. Y solo lo podemos hacer en la sociedad globalizada y del conocimiento gracias a las ideas y para eso es necesario invertir paciente y sostenidamente mucho dinero en educación y formación (públicas y no concertadas). Creo que de este asunto usted si está persuadido, así que no insisto mucho.
4. Le pido también que modifique el modelo económico en origen, en la generación del plusvalor y de la riqueza de forma que no sea tan necesario reequilibrar a través del estado social. Este es un tema que se ha debatido en su propia cultura socialista, sobre todo en Alemania (y muy intensamente en el mundo sindical), así que no le estoy hablando de cosas tan raras. Creo que de esto usted básicamente pasa, pero yo respetuosamente, se lo recuerdo.
5. Eleve la recaudación pública al porcentaje del PIB que estén recaudando los estados escandinavos. Solo de esta manera podremos financiar el estado social y democrático de derecho. En esto no confio mucho en usted, pues en campaña ha dicho todo tipo de tonterías de bajar los impuestos, devolver dinero a los contribuyentes y mejorar el gasto público. Como usted sabe, pues es populista pero no tonto, no se puede incrementar el gasto público reduciendo la recaudación fiscal y además teniendo superavit presupuestario. Sea en esto socialista. Incremente la recaudación en imposición directa y en las rentas medias altas y use ese caudal para atender la necesidades públicas que son muchas y de gran calado. Ya le digo, en esto confio poco en usted que creo que ha cruzado la raya del socialismo y anda abrazando a A. Giddens, cuando no al mismo M. Frieedman.
6. Garantice la igualdad real entre hombres y mujeres. Lo del carro de ministras está muy bien. A mi me ha gustado. Lo de seguir luchando contra la violencia de genero sigue siendo un must. Pero yo estoy hablando de cosas de fondo. Igual formación, igual salario por igual trabajo, igual representación en los ámbitos claves de poder. Vamos igualdad real. De este tema creo que usted está convencido, pero el reto es tan grande que los progresos no pueden ser inmediatos
7. Reduzca las desigualdades entre CCAA. En gran crecimiento económico y social de estos treinta años han maquillado un tanto las desigualdades, pero ahí siguen estando. Este es un reto que constitucionalmente (ante nuestro Senado mal diseñado, mera cámara de segunda lectura y dimisionario de su papel real territorial) solo usted puede afrontar. Y por cierto, este es un reto que no da votos, pues las CCAA menos desarrolladas son también las menos pobladas. Pero insisto, es una necesidad de primera magnitud sacar del retraso a provincias que no citaré por respeto y cariño, pero que todos tenemos en la mente.
8. Promueva la cultura federal, pero no lo diga. Es insufrible el localismo de casi todas las CCAA. Es insoportable la incapacidad de acometer problemas de toda índole cuando afectan a más de una CA. La clave, desde mi punto de vista, es conseguir que la ciudadanía conozca el resto de las CCAA y las considere también como algo suyo. Le apunto dos ideas que siempre me han parecido obvias, son solo dos ideas, solo ayudarían algo a solucionar el problema, pero le pueden sugerir por donde voy. Monte un Erasmus (o similar) entre CCAA. Que los estudiantes de un lugar puedan conocer unos meses o un curso otra realidad autonómica. Y la segunda idea es tan obvia que no sé como no se aplica ya: que se vean todas las televisiones autonómicas en todas las CCAA gratis y en abierto. Son todas bastante malas, pero ayudan a hacerse una idea de los microcosmos locales, que cuando se comparten dejan de ser locales. Ya le digo, son solo dos ideas. Debe haber cientos de ideas más. Pero usted ya me entiende: acerque a los españoles entre si, que de separatistas y separadores ya estamos bien servidos. El federalismo es una técnica que creo que nos puede venir bien para incrementar la cohesión social. Pero le insisto, no hable de ello, no le llame a la cosa por su nombre, pues en ese caso la caverna aullará con toda su fuerza.
9. Garantice el mandato constitucional de laicidad del estado. Yo soy cristiano, pero creo que la catequesis tiene su lugar en la parroquia. Haga que las instituciones del estado, todas ellas, sean laicas. En esta materia creo que le falta coraje. Hay que denunciar el concordato, dedicar el dinero que se da a la iglesia católica a servicios públicos y punto. Tiene usted mucho miedo a la caverna española y se le ve que amaga pero no sacude.
10. No de ni un paso atrás en materia de educación de la ciudadanía. Los estudiantes españoles deben conocer los rudimentos de nuestra constitución y de la democracia. Quienes se oponen saben muy bien porque lo hace. Nosotros en esto no podemos transigir.
11. Fortalezca los servicios públicos y acabe con los conciertos. Por muchas razones, algunas de justicia social, pero otras de mera inteligencia económica. Solo un país con unos servicios públicos fuertes, eficaces y con efecto multiplicador puede ser competitivo. Yo pienso en Escandinavia o en algunas sociedades asiáticas. Espero que usted no esté pensando en EEUU o en el Reino Unido. En esto usted amaga, pero no acaba de dar. Y el 149.1.1 de la Constitución no se redacto para laminar las competencias de las CCAA sino para garantizar las igualdad de los españoles en el disfrute de sus derechos constitucionales y muchos de los mismos sin servicios públicos son mera palabrería.
12. Consiga que la mayor parte de los españoles dejen de ver a los inmigrantes como esclavos que deben trabajar de dia y desaparecer de noche sin tener ni hijos ni necesidades ni derechos. 
13. Cosa como pueda los desgarros ecológicos que ha producido el tsnami urbanizador español. El tema no es fácil, pero si es de una urgencia e importancia fundamental.
14. Garantice la igualdad de todos los grupos sociales y políticos en el acceso a los medios de comunicación (la frase ya sabe usted que es casi literal). Sé de sobra que esto no lo va a hacer (va contra los intereses electorales de su partido), pero yo tengo la obligación de decírselo. 
15. Ya sé que lo que ahora le voy a pedir es difícil, pero es lo que tiene su cargo, muchas servidumbres. En el cambio de nuestro modelo económico tenga el medioambiente como un valor fundamentalque incluso tenga su reflejo en la fiscalidad y a la vez le pido que garantice nuestra maltrecha soberanía energética.
16. Corrija nuestra práctica desaparición del escenario asiático.El siglo XXI se va a decidir allí. No digo que tengamos que perder nuestra posición en América, o la que vamos adquiriendo poco a poco en la UE, pero o estamos en Asia con peso o no vamos a ser nada. Por cierto, para ello tenemos que conseguir que una parte muy importante de nuestra fuerza laboral hable un inglés más que decente.
17. Con lo de ETA haga lo que pueda, que me consta que ha hecho todo lo que ha podido y la cosa no ha prosperado por culpa de los pistoleros (que querían pagos políticos por dejar de matar) y no por la suya (que ha hecho muy bein en arriesgarse y plegar velas cuando ha sido menester).

Podría seguir, pero como ve por estos parámetros tienen poco que ver con las patochadas varias con las que nos entretiene la partisana, nada plural e insufrible prensa española.

Yo enjuiciaré sus ocho años de mandato en función de parámetros económicos, sociales, políticos y culturales propios de la cultura socialista. Los que le he relatado.

Y le hago una advertencia, mi juicio no será laxo en función de que el PP de mucho miedo (que lo da) o de que el anterior Gabinete socialista acabase sumido en una marea de crimen de estado, corrupción y degeneración de la res pública.

Le enjuiciaré como al premier de un país europeo más que tiene que procurar que estemos en vanguardia. Por primera vez en más de 100 años no tenemos excusas. Ni la sociedad española ni usted. Debemos estar en vanguardia.

Y para que vea que no le deseo el fracaso en la tarea (a pesar de nuestra militancias políticas distintas) me despediré con una de sus frases favoritas: good night and good luck.

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