De lo que voy leyendo y escuchando a diferentes responsables políticos de ministerios y CCAA llego a la conclusión de que el programa electoral del PP en materia urbana y de vivienda (del que ya hice algunos comentarios en este blog) se va a convertir en la siguiente aspiración de acción de gobierno:

Partamos de una primera evidencia. Cuando las entidades financieras de un país en su conjunto tienen en sus balances inmensas pérdidas camufladas, en este caso con origen  en el trinomio suelo-ladrillo-cemento, solo hay tres opciones de salida: las entidades reconocen pérdidas (muchas de ellas quiebran y se produce un concentración en manos de las saneadas y capital extranjero), los acreedores de las entidades financieras pierden parte de sus inversiones (a la luz de los hechos, imprudentes y poco profesionales) o las pérdidas son asumidas por los contribuyentes. Obviamente caben la soluciones mixtas con un poco de cada cosa.

Pues bien, en España, después de oficialmente soltarle al sistema financiero 110.000 millones de euros del contribuyente nacional (FAAF, FROB, intervenciones del BdE, avales del Tesoro Público, FGD, etc) y más de 200.000 del contribuyente europeo (sobre todo la barra libre de liquidez del BCE), nuestros bancos y cajas zombis siguen sin limpiar sus balances, sin prestar a empresas y particulares y declarando beneficios ahora menguantes. 

Aparentemente la política del Ministro De Guindos (incremento de provisiones sobre suelo y viviendas para que afloren al mercado a sus precios reales) y la de los últimos ministros del PSOE son diferentes. El PSOE no tuvo problemas en reconocer, más o menos expresamente, que estaba nacionalizando pérdidas (decían "no son ayudas a fondo perdido, son préstamos que deben retribuirse", pero ni ellos se lo creían). Y el PP hace en público casus belli de la necesidad de sacar al sistema financiero de su precipicio sin poner (más) dinero del contribuyente. Pero la realidad es que hay una extraordinaria continuidad fáctica entre las políticas de PSOE y PP en materia de saneamiento del complejo financiero-inmobiliario español. Este asunto, junto con nuestro paro y el nivel de endeudamiento privado (insisto, privado), son los talones de Aquiles de nuestra economía y no las pretextadas excusas políticamente oportunistas: ineficiencia del estado, insostenibilidad de nuestro estado del bienestar o despilfarro del estado autonómico.

Pues bien, De Guindos, después de que su endurecimiento de la política de provisiones (recociendo que los paquetes de suelo de las entidades financieras pueden tener solo un 20% de su valor contable y las viviendas solo un 65%), ha comprobado que los mercados (y sobre todo los acreedores de nuestros bancos y cajas), a pesar de las veladas seguridades públicas dadas, no tragan. Y por ello se han puesto en marcha por BdE y Ministerios soluciones de "desconsolidación" (la neolengua está que se sale en esta estafa llamada crisis) del paquete suelo-vuelo de nuestras entidades financieras.

Pero aunque la mona se vista de seda, mona se queda. Ahora bancos y cajas (las pocas que quedan) van que montar vehículos inmobiliarios en los que poner sus activos inmobiliarios tóxicos, buscar capital extranjero y contratar gestores "independientes" y profesionales. Todo ello con el objetivo de, en 10 años, sanear dichos activos. Todo muy bonito si no fuera por el pequeño detalle de que si hay beneficios son para bancos, cajas e inversores extranjeros y si hay pérididas, digan lo que digan, son para bancos y cajas (protegeremos a los inversores extranjeros) que después se las pasarán al contribuyente de una u otra forma.

Se me dirá que soy un poco suspicaz y que no veo la diferencia entre el Gabinete del "iluminado" ZP y la "seriedad" del equipo de Mariano Rajoy. Pues bien, si alguien tiene alguna duda que lea lo que acaban de decir el FMI y el Deutsch Bank: hace falta mas dinero público para sanear el sector financiero español. Blanco y en botella. Téngase en cuenta que estamos hablando del patrón de la ortodoxia de la economía mundial ("neoliberalismo de estado" o "socialismo wall street") y la alemana (nuestro principal acreedor financiero). Y téngase en cuenta que las cantidades ya puesta por el sufrido contribuyente español y europeo superan el 30% del PIB anual español y, curiosamente, son mayores que el téorico riesgo a proteger (BdE dixit 150.000 millones de activos tóxicos inmobiliarios).

Dicho todo esto (lo malo), vamos con las cosas que pueden ser positivas. Poner varios cientos de miles de millones de euros en suelo y viviendas en diferentes estados de desarrollo en manos de profesionales que las gestionen con una década de margen no es una mala idea. Otra cosa es de donde vamos a sacar en España tanto experto en buena comercialización inmobiliaria, a la vista de los mala que ha sido la reciente e históricamente realizada en nuestro país. Pero, pensar que solo a través de ventas se pueden sanear esos activos si es una mala idea. España tiene, una vez más desde el 2007, una oportunidad de oro para converger con la UE y redirigir buena parte del stock hoy tóxico hacia un alquiler que sea asumible por los consumidores españoles. Las tasas de paro, morosidad, precariedad, reducciones salariales y miedo no favorecen la hipoteca-propiedad. Así que el alquiler objetivamente tiene un gran campo de acción (como decía, entre otros, en mi último post).

Ahora bien, si los activos tóxicos inmobiliarios del sistema financiero simplemente se aparcan, se vende algo sin tocar en exceso los precios (que es el miedo central de algunos inmobiliarios y financieros -deflactar ese mercado a futuro-), no se alquila y se subvencionan por el contribuyente las pérdidas, no habremos hecho nada. Lo que, tal y como está el patio, no es igual a quedarse quietos, sino a seguir cayendo por el precipicio. 

Si todo sigue igual, la deuda privada (sobre todo externa) de entidades financieras, empresas y familias seguirá convirtiéndose en deuda pública (sobre todo interna). Eso si, con el ya conocido diferencial ominoso (BCE presta a las entidades financieras zombis al 1% o menos y estas prestan a los estados que se comen sus périddas al 5% o más).

Y todo ello gracias a que lo que se le da a las entidades financieras españolas, para que estas se lo den a los acreedores internacionales, se le quita a la ciudadanía en forma de paro, bajada de salarios y pensiones, precaridad laboral, reducciones de los servicios públicos, privatización del estado y aumento de impuestos.

Mientras la gente trague ninguno de los actores internos o externos claves va a cambiar de política: socializar pérdidas y privatizar beneficios. Pero los países, como los materiales, tienen un umbral a partir del cual el retorcimiento implica rotura.

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La semana pasada tuve la suerte de poder asistir en Valencia a un seminario sobre el presente y el futuro del alquiler en España, organizado por la ASOCIACION PARA EL DESARROLLO DEL ALQUILER - ADA, con la colaboración de la FUNDACION ADEIT Universidad Empresa.

ADA es una asociación sin ánimo de lucro, radicada en Valencia, que pretende impulsar el alquiler como régimen de acceso a la vivienda, negocio, servicio público y actividad profesional en España. Todo con vistas a una convergencia con la UE en materia urbano-residencial, tanto en la esfera pública (interés general y derecho a la vivienda) como privada (nuevos nichos de negocio y de actividades profesionales).

Como tal, ADA es una radical novedad en el panorama de miedo, atonía y mediocridad que ahora azota el mercado y las políticas públicas de vivienda. Desde que me dieron a conocer el MANIFIESTO FUNDACIONAL de ADA les tengo entre mis referencias más preciadas. A veces he bromeado con su presidente Vicent Vercher Garrigós sobre la heroicidad que supone promover el alquiler en Valencia, zona cero de la explosión de nuestra burbuja inmobiliaria, centro neurálgico de nuestro stock de vivienda vacía y una de las capitales del turbourbanismo y la corrupción urbanística española. Pero me dice que nada de heroicidades. Lo que les impulsa es la más palmaria y brutal necesidad: mortalidad de empresas, paro, desahucios, viviendas vacías, bancos zombis, recortes de los servicios públicos. Según ellos, Valencia necesita más que nadie nuevas empresas y profesionales del alquiler. Primero para salir del atolladero en el que están en estos momentos. Y después para procurar no volver a caer en los mismos errores. En el resto de España, de una u otra manera nos aquejan males parecidos, así que bueno sería que surgieran más iniciativas como esta. Los que queráis informaros sobre las actividades de ADA les podéis localizar en su web, facebook, twitter y slideshare.

El seminario (cuyo contenido fue sistemáticamente tuiteado y está a vuestra disposición en #jornadaADA), a mi juicio, fue de primer nivel. Con intervenciones, si se me permite la expresión, a calzón quitado de JULIO RODRIGUEZ LOPEZ (economista del Banco de España, estadístico vinculado al INE, ex Presidente del Banco Hipotecario Español, ex Presidente de la Caja de Ahorros de Granada y bloger), FERNANDO RODRIGUEZ-AVIAL (Presidente de Vallehermoso y uno de los mayores caseros de España), VICENT CISCAR CHISBERT (Gerente de Arrendia, una nueva empresa de gestión de vivienda en alquiler -no confundir con una inmobiliaria- y tuitero), EDUARD ANDREU DOLCET (Director Comercial de idealista y tuitero) y VICENTE DOMINE REDONDO (Director General de Obras Públicas, Proyectos Urbanos y Vivienda de la Generalitat de Valencia). Además de todo lo anterior, en el seminario había mucha ciencia y experiencia entre los asistentes (mitad sector privado del alquiler y mitad sector público de la vivienda). Es probable que, precisamente por ello, el encuentro fuese de los más fructífero.

Comparto con vosotros algunas notas, impresiones e ideas sobre lo tratado en el seminario: 

JULIO RODRIGUEZ LOPEZ

1. El monocultivo de ladrillo ha supuesto en general desindustrialización, con lo que ello supone de pan para ayer y hambre para hoy y muchos mañanas.
2. El urbanismo español solo se puede explicar en términos de religión. Yo personalmente suelo hablar de drogadicción. Creo que el maestro y yo nos referimos, más o menos, al mismo tipo de comportamiento económico, social y medioambiental irracional y controproducente.
3. La LAU, los juzgados y la fiscalidad han destrozado el alquiler en España, un país de inquilinos hace no tantos años (60 e incluso 70 del siglo pasado).
4. España no quiere tener buenas estadísticas en materia de vivienda, pues eso le obligaría a afrontar nuestros desequilibrios urbanos, inmobiliarios y residenciales.
5. Parece que la crisis está provocando un ligero rebrote del alquiler en España. Pero seguimos en niveles (poco más del 10% del parque) muy lejanos a nuestra historia reciente (60%) y a la actual media europea (40%).
6. El saldo vivo del endeudamiento inmobiliario en España (empresas, entidades financieras y familias) supera el billón de euros (más del 100% del PIB anual de España).
7. Con los actuales niveles de endeudamiento, paro, precariedad laboral y reducciones de salarios en España se dan las condiciones objetivas para un relanzamiento del mercado y las políticas públicas de alquiler.
8. Es necesario volver a la ortodoxia financiera en materia de crédito hipotecario.
9. España tiene un brutal déficit de empresas y profesionales del alquiler.
10. Es imprescindible que España genere cierta banca pública al servicio de un urbanismo y una vivienda más sostenibles económica y económicamente.
11. Un país con un mercado y políticas públicas sólidas de alquiler tiene innumerables ventajas en términos de movilidad profesional, geográfica, emancipación, reducción del riesgo financiero y económico sistémico, favorecimiento de la innovación y el emprendimiento, modera el precio de la vivienda en venta, etc. Cita a Montserrat Pareja-Eastway y Teresa Sanchez-Martinez como referencias en la materia. Cita y referencia que yo suscribo.
12. Ataca el mito de que en España se crean todos los años y de forma sistemática 300.000 hogares. En estos momentos estamos en menos de 100.000 al año. Y desde luego nunca hemos producido 800.000 hogares al año, aunque si viviendas. En este punto yo me acordé de que los anglosajones, cuando planifican el territorio, siempre hablan de jobs-houses como una ecuación que permite intentar acompasar los crecimientos urbanísticos a las verdaderas necesidades del mercado y las dinámicas demográficas.
13. Pone de relieve que las pocas deducciones fiscales al alquiler que existen en España (pueden llegar al 100% de lo ganado y en términos generales se sitúan en un 60%) no se usan por desconocimiento.
14. Considera que el nuevo gobierno del PP está tomando todo tipo de medidas contra el alquiler y no a favor del mismo: eliminación de la RBE, de la SPA, de varias líneas ICO vinculadas al alquiler, reintroducción de la desgravación a la compra de vivienda, etc.
15. Ataca al sistema de la vpo, como un sistema muy malo, aunque el mejor de los existentes. Cita a los defensores de la vpo 100% de alquiler (Jesús Leal, Jose Garcia Montalvo, etc). Y el personalmente apuesta por una vpo estatal común a todas las CCAA.
16. Afirma que el propietarismo de los españoles no es cultural, sino políticamente impuesto.
17. Además de recomendar un cambio de la LAU, una reforma judicial y nuevas políticas fiscales en materia de alquiler, apuesta por el parque público de alquiler a la europea, (vg Holanda) las ayudas directas al pago del alquiler a la europea (vg. Francia) y no se muestra contrario a la titulización de parques de alquiler u otros activos públicos y privados para conseguir financiación para nuevas viviendas en alquiler (vg. parte de Escandinavia).

FERNANDO RODRIGUEZ-AVIAL

1. El negocio inmobiliario siempre es a largo plazo y, en buena medida, financiero. O, en su defecto, estamos hablando de otras cosas.
2. Nuestro sector financiero está hoy noqueado, a pesar de la reforma De Guindos.
3. Con las actuales políticas impuestas por A. Merkel no ve salida al sector inmobiliario español a corto plazo.
4. El sector inmobiliario español adolece de falta de transparencia. Hay que mejorar en este campo. 
5. El sector inmobiliario español es responsable de su crisis y de la crisis española en general. Pero no es el único responsable, pues alguna autocrítica deberán hacerse también las entidades financieras, las administraciones públicas y la ciudadanía en general.
6. No volveremos a tener otra burbuja y en el futuro el sector inmobiliario español será más profesional, serio y saneado. Tengo mis serias dudas de que esto sea así, sin realizar ninguna reforma estructural en el mundo de la vivienda.
7. Defiende el alquiler como moderador de los precios de la vivienda en venta.
8. Cuenta que Vallehermoso predica con el ejemplo, pues tiene más de 10.000 viviendas en alquiler en toda España, entre libre y protegida, y es uno de los mayores caseros del país. Esta actividad le reporta a su empresa todos los años 250 millones de euros de ingresos (todo tipo de alquileres, incluyendo oficinas). 
9. Ataca lo que el llama leyendas urbanas sobre el alquiler: no es tirar el dinero, no es más caro que comprar una vivienda, etc.
10. En el futuro, en España, dadas las actuales condiciones socio-económicas, "por lo civil o por lo criminal", va a haber más alquiler del que ahora tenemos.
11. Pide una vuelta a la ortodoxia financiera en materia de vivienda.
12. Cree que hay un nicho de mercado por explotar en viviendas de alquiler urbanas, pequeñas, bien comunicadas y de precio ajustado. Y el negocio no está solo en captar/construir esas viviendas, sino en la gestión de esos alquileres-activos en sentido amplio.
13. Para ello cree que son claves aspectos como la fijación del precio entre las partes, el plazo de duración del contrato y la revisión del precio. Defiende la libre fijación de precio entre las partes (salvo en la vivienda protegida de alquiler), la revisión del precio en función del IPC y la duración quinquenal de los contratos de alquiler, si así lo deciden las partes.
14. Considera que deberíamos explorar la posibilidad de que los plazos de los contratos de alquiler fuesen más largos cuando el arrendador sea una empresa y más cortos cuando sea un particular.
15. En la actual coyuntura de crisis considera que podría venir bien la existencia de un contrato de alquiler con un plazo de duración más corto que el actual de 5 años.
16. Tambien considera clave que el inversor pueda desinvertir (vender la vivienda sin inquilino).
17. Y finalmente explica que para el las garantías (avales, fianzas, etc) son claves. Cuando hay garantías los contratos se desarrollan sin problemas y las mismas siempre se devuelven. Pone como ejemplo datos de su empresa: con garantías morosidad sobre el 1%, sin garantías superior al 15%.
18. Considera que el (a su juicio) largo plazo necesario para desahuciar por lentitud judicial es un problema en España. Entiende que el problema no está en la LAU (a la que defendió), sino en nuestro sistema judicial (para el que tuvo gruesas palabras).
19. Apeló a la necesidad de rapidez y flexibilidad urbanística para impulsar nuevos parques de alquiler.
20. Defendió, como Julio Rodriguez Lopez, la vpo 100% de alquiler y se mostró conforme con la calificación permanente de la vivienda protegida.
21. Pidió que se aprovechara la posibilidad de construir vivienda de alquiler asequible en suelos dotacionales.
22. Y acabó con un buen palo a la legislación española sobre sociedades y fondos inmobiliarios, pues a su juicio, no incentivan el alquiler al no ofrecer las mismas condiciones que en el resto de la UE y la OCDE. Puso el ejemplo de las SOCIMIS: no se están usando.

JAVIER BURON CUADRADO

1. Yo defendí la ponencia que os dejo a continuación. Os hago algunos comentarios sobre los puntos fundamentales de la misma.
2. Después de explicar cuan poco europeos son los mercados y políticas públicas de vivienda españolas, dediqué cierto tiempo a explicar la continuidad entre el franquismo y la democracia en estas materias, con un propietarismo y turbourbanismo políticamente impuestos, un raquitismo de la acción pública en materia de alquiler, rehabilitación y regeneración urbana y una fe en los "libres mercados", a la vista de los resultados, digna de mejor causa.
3. Alguna cosa dije sobre la crisis del petróleo, la revolución neconservadora de los años 80 y la actual estafa llamada crisis como factores que han reducido los presupuestos y la acción pública en materia de vivienda en toda la UE ... aunque las diferencias entre España y los países líderes europeos siguen siendo siderales en estos asuntos.
4. Muy de pasada cite varios ejemplos de buenas prácticas europeas en materia de vivienda.
5. Hice ciertas menciones a la actual situación de atasco del mercado y las políticas públicas residenciales en España. Indigestión de suelo, ladrillo y cemento que parece que algunos quieren solucionar con más de lo mismo ...
6. La parte central de mi exposición se ocupó en la legislación de fomento del alquiler habida en España en los últimos años. Para los que tengan interés, repaso todas (creo) las figuras que desde el Gobierno y las CCAA se han ensayado para tratar de converger con la UE en materia de alquiler.
• Es la parte más técnica de la ponencia. Pero creo que puede ser de interés, dada la escasa literatura académica sobre este concreto asunto.
• A mi juicio, las normas y técnicas ensayadas son tan abundantes como carentes de efectos prácticos positivos. 
• Además, como todos sabemos, en estos momentos esas normas  no implementadas están siendo derogadas.
• De hecho, hoy el alquiler privado y público carecen de apoyo administrativo real en España.
7. Aproveché la ponencia para lanzar dos provocaciones: ¿no habrá llegado el momento para las reservas legales de suelo para su destino no a vivienda protegida en propiedad, sino para vivienda en alquiler asequible?. Y a renglón seguido sugiero ¿no debería estar legalmente condicionada la expansión en suelo urbanizable al previo cumplimiento de una serie de deberes económicos de rehabilitación y regeneración en la ciudad ya existente?
8. Y acabé con una batería de propuestas prácticas en materia de alquiler de cara al futuro, basada en los siguientes conceptos, a mi juicio claves: 
• MORATORIO CONSTRUCTIVA
• PLANES DE COOPERACION PUBLICO PRIVADA para llevar la mayor parte del stock ocioso hacia el ALQUILER y la REHABILITACION-REGENERACION
• Todo ello en un contexto de URBANISMO ADAPTATIVO en el que tienen que jugar un papel clave las TECNICAS CO y RE
• Siendo conscientes del superavit que tenemos de HARDWARE URBANO E INFRAESTRUCTURAL infrautilizado y los déficits que tenemos de SOFTWARE SOCIAL, innovador y de gestión
• Todo ello nos debería llevar a explotar nuevos nichos de negocio y servicio público que, a mi juicio, están en la GESTION DE NUEVOS SERVICIOS URBANOS vinculados a la habitabilidad, la energía, la sostenibilidad, la movilidad y el mundo geriátrico. 
9. Cerré con dos ideas: las soluciones vendrá de abajo o no vendrán (habida cuenta del extravío de mercado y administraciones en estas materias) y con profesionalidad es posible vertebrar nuevas actividades profesionales, empresas y servicios públicos en torno al alquiler y otra serie de nuevos servicios urbanos.

1. Vicent nos dio un baño de realidad, sin caer para nada en el pesimismo, sino más bien todo lo contrario.
2. El dirige Arrendia una empresa que gestiona 1.000 vivienda de alquiler libre (sin ayudas públicas) por toda Valencia, que son titularidad de promotores inmobiliarios que no consiguen venderlas y las ponen en manos de profesionales del alquiler.
3. Desde ese punto de vista defendió la necesidad de crear un tejido empresarial y profesional en España que se dedique a la gestión integral de edificios y viviendas en alquiler.
4. Para ello apostó por la red, la proximidad al cliente y los instrumentos de gestión específicos y profesionalizados.
5. Nos habló del día a día de su empresa: sus problemas con los suministros municipales, la voracidad y falta de lealtad de las entidades financieras, la mejora de los ratios de pago de los inquilinos cuando se les ve en persona al menos una vez cada mes y se trata de solucionar todos sus problemas siempre con celeridad y solvencia, etc.
6. Sin duda alguna, Vicent y Arrendia son un tipo de empresario y empresa que espero que veamos florecer con más asiduidad en nuestro territorio. Por cierto, un detalle significativo, Vicent presidió la Asociación Valenciana de Empresas de Prefabricados de Hormigón (AVEPH) y trabajó desde 1981 en el sector del hormigón. Ahora se dedica a la gestión de vivienda en alquiler. De la construcción a la gestión de lo construído. Ese debería ser uno de los caminos a explorar.

EDUARD ANDREU

1. Habló de la mala reputación del sector inmobiliario español y de su baja profesionalización.
2. Apuntó a que en estos momentos, aunque todos suben, los tiempos de espera hasta cerrar una venta y un alquiler son radicalmente diferentes (más de un año, frente a menos de dos meses).
3. Apunta a que el 15% de los anuncios y el 40% de las búsquedas en idealista son en alquiler, cifras muy superiores a las de hace unos años.
4. Idealista ha comprobado que las viviendas vacías no vendidas están incrementando una oferta de vivienda en alquiler de mejor calidad, seguridad y precio.
5. El alquiler de precio intermedio-asequible empieza a despuntar.
6. Aún hay recorrido a la baja en el precio de los alquileres en España.
7. En idealista usan la regla de que por encima de 20 años de uso a un consumidor en España (ceteris paribus) le sale mejor comprar que alquilar, pero por debajo de esa cifra siempre sale más ventajoso el alquiler que la venta. 
8. Casi como maldaz dialéctica, aporta el dato de que los muy ricos en EE.UU ahora prefieren alquilar (15.000 dolares al mes o más) que comprar (10 millones de dólares o más).
9. Hace una apelación a la profesionalidad para poder alquilar y prestar servicios a los propietarios e inquilinos.
10. Cierra con un ejemplo de buena práctica: "Solo alquileres" de Getxo (Bizkaia).

Dejo para el final los dos debates que a mi me parecieron más interesante desde el punto de vista doctrinal:

1. ¿eliminar la vivienda protegida, dedicarla solo al alquiler o reformarla?
• en general los asistentes abogaron o por hacer desaparecer la vivienda protegida, por dedicarla toda ella al alquiler público y/o por estatalizarla.
• creo que los asistentes al seminario solo contemplaban la posibilidad de una vivienda protegida fraudulenta y falsamente pública o social.
• yo puse de relieve que la vivienda protegida puede ser eso, pero tambien una vivienda que nace de unas reservas de suelo para vivienda protegida mayoritarias, una vivienda calificada como protegida de por vida, una vivienda que se adjudique al alquiler y derecho de superficie a 100 años no heredable (una especie de alquiler público vitalicio), una vivienda en la que se controle la entrada-estancia-salida de su usuarios, una vivienda que solo sea utilizada por personas que la necesitan (aunque cuanto mayores sean las reservas legales de suelo mayor es el espectro social que debe cubrir), una vivienda con fraude cero y sanciones o expropiaciones cuando se incumple su objeto ...
• si se me espeta que todo eso no existe, diré que si existe (hasta ahora), total o parcialmente, en algunas CCAA españolas (Euskadi, Navarra, Aragón, Extremadura, etc).
• por otra parte, creo que deberíamo tener en cuenta el debate que en estos momentos se está teniendo en el resto de la UE: ¿como proveer de vivienda asequible a las clases medias sin las externalidades presupuestarias, sociales y públicas que han supuestos los masivos parques de alquiler social de las pasadas décadas y sin caer en los mercados privados de vivienda muy ligados a los ciclos especulativos-financieros?
• parte de la respuesta a esta pregunta creo que puede estar en las reservas legales de suelos para vivienda protegida, en la reparcelación con su equidistribución de cargas y beneficios urbanísticos, en la participación de la comunidad en las plusvalías de urbanismo, en la vivienda protegida calificada de por vida, en el alquiler y el derecho de superficie y en la seriedad de la administración en la defensa del régimen legal de la vivienda protegida.
• frente a los que piensan (desde la izquierda y al derecha) que la vivienda protegida hay que directamente eliminarla (PP) o residualizarla a través de su destino solo al alquiler y/o meterla en cintura estatal (academia y parte de la izquierda española) y que debemos avergonzarnos ante el resto de la UE de todo nuestro pasaso en materia de vivienda, yo creo que tenemos algo que explicar y ofrecer al resto de la UE en esta materia (la buena gestión de la buena vivienda protegida hecha en algunas CCAA).
• aunque esté en minoría seguiré defendiendo mi punto de vista, pues creo que es el más funcional y realista.
2. ¿es posible gestionar vivienda de alquiler asequible dispersa o solo se pueden gestionar bloques completos de viviendas en alquiler?
• la pregunta puede parecer obvia o demasiado técnica, pero a mi juicio es muy relevante.
• si respondemos que solo se puede gestionar alquiler asequible en bloques solo podremos trabajar sobre viviendas nuevas a construir o sobre edificios completos construídos y no utilizados
• si respondemos que es posible gestionar en alquiler viviendas dispersas podremos utilizar los millones de viviendas vacías atomizadas que existen en España.
• el primero tipo de viviendas (agrupadas), en contra de lo que parece, supone una menor cantidad y está en manos de empresas y bancos
• el segundo grupo es mayor en cantidad y está en manos de particulares que generalmente disponen de una o dos viviendas vacías
• bien, creo que la praxis de Bizigune en lo público o empresas como Arrendia - Solo Alquilo en lo privado demuestran que, no solo es posible gestionar alquiler disperso, sino que sobre esa base se pueden hacer negocios y vertebrar servicios públicos
• es evidente que gestionar viviendas dispersas es más complicado que gestionar edificios completos, pero en lo primero nos jugamos buena parte de la suerte del alquiler en España, así como de nuestra huella ecológica
• creo que en este debate también estoy en minoria, aunque también creo que deberían escucharse las razones que aporto.

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Si piensas que la vivienda no es un derecho humano o que todos los políticos de los organismos internacionales no sirven para nada, tómate 12 minutos para ver este video. 

Si no tienes las anteriores opiniones, pero intéres en conocer una definición sencilla del derecho a la vivienda, este vídeo tambien te puede ser de interés.

Raquel Rolnik 2 march 2012 english version from isabel martinez on Vimeo.

Por cierto, el vídeo se lo debemos a Isabel Martinez Stolke, a la que doy publicamente las gracias.

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Hace unos días, un poco antes del paron vacacional, asistí en Barcelona a un seminario de bastante interés: RESPONDER linking sustainable consumption and growth debates. Multinational knowledge brokerage event in the area of Sustainable Housing. 

Una serie de universidades, centro de investigación y administraciones de la UE están dándole vueltas al debate del crecimiento-consumo-sostenibilidad, considerando el tema desde una perspectiva intelectual honesta y amplia: crecimiento no verde, crecimiento verde y no crecimiento (o decrecimiento). La metodología de este trabajo es sistémica. El diálgo trata de incluir bastantes de las voces afectadas: políticos, financieros, empresarios, académicos, activistas y profesionales. Y se han planteado un proceso de intercambio y generación de conocimiento a dos años vista, con eventos temáticos en varias ciudades de la UE. Con estos pertrechos, en el marco de varias estrategias de la UE, pretenden contribuir a la mejora de las políticas aplicadas en estos campos en la Europa comunitaria. Su web (solo en inglés) es muy buena. Y los que tengáis interés os podéis registrar y acceder a prácticamente toda la documentación manejada en este proceso.

La primera ronda sobre políticas de vivienda sostenibles, como os he dicho, tuvo lugar en Barcelona a finales de abril. Comparto impresiones (sin mucho orden ni concierto).

• Ciertos ponentes y asistentes (creo que había más conocimiento entre el público que entre los ponentes) asumían o negaban (no en este orden de posiciones trataron el tema Francois Schneider y Albert Cuchí) que la tecnología vaya a solucionar todos nuestros problemas ecológicos, logísticos y de equidad en nuestras ciudades y areas urbanas. 
• En este contexto fueron especialmente interesantes los debates sobre ciudades con cero emisiones; el efecto rebote en el consumo que producen algunas tecnologias verdes (supuestas o verdaderas) y, sobre todo, muchas infraestructuras llamadas inteligentes; y la inevitabilidad de meterle mano al debate sobre nuestro sistema productivo y modos de vida. Para muchos (yo entre ellos) la clave no está en las ciudades ecológicas, sino en los ciudadanos ecológicos.
• Aparecieron con virulencia las tensiones entre ecociudades y equiciudades. No son conceptos antitéticos (Isabelle Anguelovski). Pero muchos se cuestionaron que es prioritario, niveles de compatibilidad, lecturas integrales, incompatibilidades, etc.
• Surgió la dialéctica entre poseer y acceder. Como seres humanos solo necesitamos acceder a bienes y servicios para satisfacer nuestras necesidades. Aunque como seres mercantilizados, en muchas ocasiones el acceso conlleva consumo-propiedad-endeudamiento.
• Muchos de los expertos asistentes (Joan Martinez-Alier) manejaban las lógicas metabólica y sistémica para analizar el funcionamiento de la ciudades. Para los que estudiamos las políticas públicas y mercados de la vivienda es especialmente interesante que se plantee la lógica de los ciclos de vida de viviendas, edificios y barrios de forma circular y cerrada. Hoy a muchos le pueden parecer marcinadas, pero llegaremos a todo esto por la vía de la eficiencia y la eficacia. De hecho, algunos ya están llegando y van a poder proveer a sus poblaciones de mayor desarrollo, bienestar, equidad y competitividad.
• Se hablo mucho (Kristin Miller y Richard Register de Ecocity Builders), y no casualmente, de movilidad, más allá del coche individual con motor de combustion. No como utopía, sino como necesidad imperiosa impuesta por la fuerza de los hechos. 
• Hubo muchas menciones a la renaturalizacion de las ciudades (o desartificializarla) y el suministro de alimentos, energía y otros insumos en proximidad. Todo ello no como moda estética de verdes bienpensantes. Sino como realidad fáctica en conexión con lo que acabo de comentar respecto a las lógicas metabólicas y sistémicas.
• Se manejaron conceptos que yo no conocía y que me parecieron de sumo interés, tales como injusticia medioambiental y pobreza energética.
• Se hablo de compactar las ciudades y áreas metropolitanas. No solo las anglosajonas, sino incluso las continentales europeas.
• Desde el movimiento okupa (Claudio Cattaneo) se nos recordó la eficiencia, eficacia y belleza de la tecnología de nivel medio o bajo que bien utilizada por la gente (en ciclos desmercantilizados) puede ayudar mucho a mejorar la calidad de vida urbana (también en términos medioambientales) a un precio mjuy bajo.
• La Plataforma de Afectados por la Hipoteca de España (Adriá Alemany) puso encima de la mesa la emergencia habitacional de los desahucios en tiempos de estafa, llamada crisis, en España.
• Se vieron varios casos de estudio de interés: ecoviviendas de la ETSAMadrid, gestión del agua en viviendas de alquiler en Suecia, agricultura ecológica en el área metropolitana de Valencia, los movimientos sociales en torno al derecho a la vivienda en Grecia, Italia y España y el desarrollo urbanístico vinculada al turismo de costa y esquí en Bulgaria (Viviana Asara).
• Se nos presentaron (Vicente Guallard) los elementos centrales de la planificación estratégica realizada por el Ayuntamiento para Barcelona como ciudad y, por ende, como área metropolitana para los próximos años. Por cierto, muy en línea, al menos teóricamente, con muchas de las cosas que se contaron en el seminario. Como metáfora se habló de "varias ciudades lentas dentro de una ciudad inteligente"
• Carme Trilla y yo mismo hablamos de políticas públicas de vivienda en España y su conexión (desconexión) con los debates medioambientales. Creo que la evidencia que apareció con más virulencia es que en los últimos 20 años el mercado ha fracasado en la provisión de vivienda y calidad de vida a gran escala, pero tampoco el estado ha estado a la altura de las circunstancia, entre otras cosas, por olvidad cual es su verdadero papel y abrazar utopias mercantilizantes. Por cierto, todo ello bastante problemático en el seno de una UE que ve la vivienda como un producto y que dificulta todo lo que puede la acción pública en este campo.

Yo presenté una ponencia titulada “BASQUE PUBLIC HOUSING POLICIES, A DIFFERENTIAL MODEL WITHIN SPAIN, STILL FAR AWAY FROM CENTRAL AND NORTHERN EUROPE TRADITIONS”que dejo a vuestra disposición por si es de interés para alguien.

Siguiendo con las recomendaciones bibliográficas que recientemente he hecho en mi blog, hoy os sugiero echar un vistazo a LA POLITICA DE VIVIENDA EN ESPAÑA coordinado por el sociólogo Jesús Leal Maldonado.

De este libro dice su editorial (Fundación Pablo Iglesias) lo siguiente:

"En este libro se trata de forma un tanto general la política de vivienda y los instrumentos de intervención en el sector de los que dispone, sobre todo, el Estado Central. En las circunstancias actuales de cambio de tendencia en lo demográfico y en lo financiero, cabe preguntarse cuál debe ser esta política, dados los diversos y complejos objetivos que encierra en sí misma. Para poder situar el debate sobre esta cuestión, se analizan las políticas de la vivienda desde de los diferentes instrumentos con los que ha contado tradicionalmente, con la intención de que a partir de ese análisis se pueda aportar una mayor claridad a las alternativas en el diseño de las nuevas políticas.

El índice da buena cuenta del amplio espectro, pertinencia e interés de los temas tratados. Así como del  nivel de los autores. En pocas ocasiones es más cierto lo de que "están todos los que son y son todos los que están".  Pocos libros agrupan a tantos y tan excelsos especialistas en la materia.

• Jesús Leal Maldonado: "La formación de las necesidades de vivienda en la España actual"
• Julio Rodríguez López: "La demanda de vivienda y esfuerzo económico" y "La oferta de vivienda en España".
• Montserrat Pareja Eastaway: "El régimen de tenencia en España"
• Carme Trilla: "Una reflexión sobre el modelo español de política de vivienda".
• Gerardo Roger Fernández: "La producción de suelo para vivienda"
• Josep Roca Cladera: "El marco urbanístico de la política de vivienda"
• Miguel Ángel López García: "Vivienda, fiscalidad y transferencias intergeneracionales"
• Alejandro Inaurrieta Beruete: "Financiación de la política de vivienda"
• Mª Teresa Sánchez Martínez: "El coste de la política de vivienda"

No os oculto que casi todos los autores son amigos/as y considero a varios de ellos mis maestros/as. Tampoco os niego que los autores son más bien zurdos. Es decir, que os recomiendo a amigos con una cosmovisión muy similar a la mía.

Sea como fuere, me parece un excelente manual que resume el estado de la ciencia en esta materia en la España de principios del siglo XXI.

A mis alumnos les digo que, si solo se van a comprar y leer un libro sobre políticas públicas de vivienda, que sea este. Creo que eso lo resume todo.

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Acabo de terminar el breve y didáctico ultimo libro del maestro urbanista Gerardo Roger Fernandez. titulado PARA COMPRENDER EL URBANISMO ESPAÑOL (de una vez por todas).

Del mismo dice su editorial Iustel: 

"Resulta sorprendente que el sistema urbanístico español, que goza ya de siglo y medio de historia, sea ampliamente desconocido, al menos en sus bases fundacionales, por la mayoría de los estudiosos y aplicadores del mismo.

Sus singulares características, altamente diferenciadas de las constituyentes de los sistemas urbanísticos europeos y occidentales, su presumible complejidad multiprofesional y los enormes intereses económicos que maneja, en muchos casos espurios y, por tanto, proclives a su ocultación, vienen a explicar el desconocimiento señalado. Y si no se conocen los principios básicos del sistema, difícil será acertar con las medidas a adoptar para solucionar los graves problemas que aquejan al Urbanismo español.

Sobre este tema versa el contenido del presente libro, escrito por un profesional del urbanismo con amplia experiencia docente, así como en la función pública y en la gestión privada del desarrollo urbanístico español desde hace más de tres décadas. Escrito con lenguaje claro y “transversal”, tiene por objetivo allegar el conocimiento preciso de las características del sistema a todos los ocupados y preocupados por el mismo. Ojalá el contenido de este libro lo satisfaga".

A lo que yo añado lo siguiente: si eres político, gestor público, periodista, activista social, profesional del sector urbano, académico (de otros campos del saber) o simplemente un ciudadano con interés en conocer las bases de nuestro sistema urbanístico, este es el más sencillo, didáctico, breve, completo y brillante libro que se ha escrito sobre esta materia y con este enfoque hasta la fecha en España.

En pocas más de 150 páginas el maestro recorre las claves urbanísticas, jurídicas, políticas, sociales y económicas de la peculiar forma de gestionar lo urbano en España.

Nuestro sistema urbanístico español es un verdadero OPNI (objeto político no identificado) a nivel europeo y occidental, con algunas cosas buenas y no pocas disfuncionales, que deberíamos reformar a futuro para mejor garantía de nuestro desarollo, bienestar y calidad de vida, así como para garantizar la viabilidad del medio millón de kilómetros cuadrados sobre el que vivimos y que llamamos España.

Por cierto, el libro del maestro para nada es solamente un recorrido histórico y una descripción del aquí y el ahora en materia de urbanismo. La parte final del libro es verdadera vanguardia del urbanismo de progreso español (ciudad al servicio de toda la ciudadanía -especialmente del derecho a la vivienda y a la ciudad- y no solo de los propietarios y promotores, valoraciones urbanísticas no especulativas y vinculadas al proceso de aporte de plusvalor real, suelo urbano antes que urbanizable, reconversión de tejidos urbanos ya existentes antes que construcción de nueva vivienda, concurrencia mercantil en la actividad urbanizadora, pero sin perder de vista la necesidad de ejecución pública cuando se deja de atender al interés general, urbanismo con amplia caja de herramientas juríricas para una ciudad cada vez más compleja, alquiler y rehabilitación para converger con la UE, etc). Gerardo Roger Fernandez mira a las próximas décadas. Sin olvidar de donde venimos. Sin perder de vista a donde debemos ir. Lo que demuestra que hay personas que superan de largo el medio siglo que son muy jóvenes, así como jóvenes que son muy mayores.

Como dirían los anglosajones, si se enfoca lo urbano desde posiciones de progreso (al hilo de lo que yo contaba en mi post "housing pride"), este libro It's a must. 

PD: ¡ cuanto echamos todos de menos al maestro Javier Garcia Bellido del que nos privó su salud hace ya más de un lustro !. 

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El pasado 6 de marzo tuvo lugar un interesante debate parlamentario sobre los desahucios, las hipotecas, la dación en pago y la vivienda en el Congreso de los Diputados.

Se suscitó como consecuencia de una Moción consecuencia de Interpelación Urgente al Gobierno del Grupo Parlamentario la Izquierda Plural (defendida por el diputado Joan Coscubiela -foto de arriba-). Y el debate completo se puede ver integro en este vídeo oficial de las Cortes españolas (comienza en 2 horas y 19 minutos y acaba en 3 horas y 9 minutos).

Del mismo yo deduzco los siguientes aromas:

• PP: este problema va a ser atajado por el Código de Buenas Prácticas Bancarias sobre Hipotecas que el Ministro De Guindos presentó en sociedad hace unas semanas y que el día 9 de marzo será publicado en el BOE.
• PSOE: esta emergencia social debe ser combatida con una moratoria en el pago de las hipotecas de las familias en riesgo de perder su vivienda (tipo línea moratoria ICO que ya fue implementado por el anterior Gobierno); en los casos de ejecución hipotecaria, con alquiler temporal en la que fue vivienda de los ejecutados y hoy es propiedad del banco/caja ejecutor; a futuro debe aceptarse la dación en pago como régimen hipotecario habitual o más común; es necesario crear un parque de vivienda en alquiler barato que se puede hacer entre la banca y el estado, con parte de los stocks de la primera y la capacidad de gestión y servicio público del segundo; y debe aprobarse de una ley de insolvencia personal o familiar.
• Izquierda Plural: esta emergencia social debe afrontarse con un enfoque a corto plazo que implique: dación en pago retroactiva, alquiler en su ex vivienda para los desahucios que se sigan produciendo y creación de un parque público de vivienda en alquiler para todo tipo de público, pero empezando por los desahuciados y poniendo en primer lugar a disposición los activos inmobiliarios de los bancos y cajas intervenidos por el FROB (entidades financieras públicas = viviendas en stock públicas y al servicio del interés general). Y con otro enfoque a medio y largo plazo, fundamentalmente a través de una ley de limitación de la capacidad de endeudamiento hipotecario de las personas y familias.
• CIU: este grave problema se soluciona con una ley concursal bien adaptada para las personas físicas y familias, a imagen y semejanza de las quiebras empresariales (donde la responsabilidad de empresario no es para toda la vida y sobre todos sus bienes presentes y futuros, sino que se circunscribe a los activos de su negocio en el momento de la quiebra).
• UPyD: esta emergencia social hay que afrontarla ya, se anuncia una proposición de ley de este Grupo Parlamentario, en la que parece que se acepta la dación en pago, pero no se aceptan límites legales al endeudamiento hipotecario de las personas y familias.
• PNV: esta emergencia social, que va a ir a mucho peor en el futuro, debe ser atajada por el estado ya. Se ponen a disposición del resto de grupos parlamentarios. Votan a favor de la Moción de la Izquierda Plural. Y esperan poder ser útiles en los trabajos parlamentarios que a buen seguro van a modificar varias leyes.
• NaBai, Compromis-Equo y Coalición Canaria: intervienen para apoyar la Moción de Izquierda Plural.

Estos aromas, me producen las siguientes sensaciones:

• En el PP son magos en la comunicación política. En este tema va a parecer que son los que han cogido el toro por los cuernos y con sentido común han tomado medidas como Dios manda. Perdón por los lugares comunes, pero es lo que el propio PP usa como libro de estilo comunicacional. Pero, en realidad, van a hacer nada o casi nada, pues todo lo dejan a que los bancos y cajas apliquen voluntariamente un código de buenas prácticas. Es decir, el PP propone dejar legalmente las cosas tal y como están ahora.
• El PSOE ha movido ficha. Busca fórmulas para que no se produzcan más desahucios, para que los ejecutados se queden de alquiler en la que fue su casa y para que el stock de vivienda vacía se redirija en parte hacia el alquiler asequible, barato y/o social. También buscan fórmulas para que esto no se vuelva a producir en el futuro, especialmente con la dación en pago como régimen común hipotecario y con una legislación de insolvencia personal o familiar. A pesar de esta postura, perfectamente defendible en sociedad en general y en círculos de la izquierda en particular, el PSOE arrastra el problema de haber gobernado y no haber hecho nada de sustancia en la materia (salvo facilitar por dos veces en sendas leyes el desahucio de inquilinos).
• Izquierda Plural reproduce casi de forma mimética la posición de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (dación en pago retroactiva, moratoria de desahucios y parque público de alquiler social, a lo que añade, mirando más allá del aquí y el ahora, un mecanismo para evitar que esto se reproduzca a futuro (limitación legal del crédito hipotecario sucribible por personas y familias).
• CIU cree que un problema social y económico estructural se puede solucionar con magia jurídica. O lo cree, y son unos simples, o creen que nos vamos a creer que ellos lo creen, y entonces los simples seríamos nosotros.
• UPyD: va a favor de la corriente social de indignación, pero, de momento, no concreta sus propuestas.
• PNV: wait and see, pero tiene claro que este es un tema sangrante en el que aportará su grano de arena, desde la legitimidad de representar (parcialmente) al territorio con menos desahucios de España (que por algo será).
• Grupo Mixto, en buena parte, están con el planteamiento de Izquierda Plural o incluso van más lejos.

El debate me ha llevado a ciertos temas estructurales que creo deben ser mencionados:

• El PP defiende que la dación en pago parece buena para la gente, pero en realidad es mala. Haría que el crédito fuese más caro y menos abundante, con lo que la vivienda sería mucho más inaccesible. Este es un tema clave, pues la gente puede comprar esta mercancía política averiada y se le puede ocultar la verdad objetiva, contrastada con evidencia científica dura. España con dación en pago es uno de los países con la vivienda más inaccesible de la UE (sobre 7 salarios anuales íntegros para sufragar una vivienda para toda la vida). Los países de la UE con dación en pago no tienen una vivienda más cara y un crédito hipotecario menos accesible, sino todo lo contrario (sobre unos 3 salarios anuales íntegros para sufragar una vivienda para toda la vida). Ahora bien, lo que si hay una enorme diferencia es entre la tasa de beneficio de las entidades bancarias españolas por el negocio inmobiliario doméstico (con beneficios en épocas de vacas gordas y ayudas públicas en momentos de crisis) y las tasas de beneficio inmobiliario de las entidades financieras del resto de la UE. Lo que el PP quiere proteger, me temo, no es la accesibilidad a la vivienda, sino el desmesurado negocio inmobiliario y urbanístico especulativo que hay en España.
• UPyD denuncia que se trate a los ciudadanos como menores de edad al sugerir que hay que poner límites legales a su capacidad de endeudamiento hipotecario. Incluso pregunta ¿no son los españoles mayores de edad lo suficientemente adultos como para saber cuanto se tienen que endeudar y como para que no sea necesaria una tutela no solicitada del estado intervencionista? Bien, pues la respuesta a esta pregunta, mal que les pese a algunos, es no. Los españoles no son lo sufiencientemente maduros en términos de cultura financiera como para saber cuando se endeudan mñas de la cuenta. Es más, los propios ejecutivos financieros tampoco son los suficientemente maduros como para saber cuando compremeten en exceso a sus bancos y cajas en el negocio inmobiliario. Me remito a las pruebas, caminamos hacia el medio millón de familias puestas de patitas en la calle, hay millones de familias sobrehipotecadas y todo nuestros sistema financiero está quebrado por una sola razón: atracón de suelos, ladrillos e hipotecas. Por cierto, Cameron en el Reino Unido y Sarkozy en Francia son en esta materia intervencionistas. Ambos países tienen leyes que limitan la capacidad de endeudarse de sus ciudadanos en la adquisición de una vivienda: el 30% del salario mensual para el pago de hipoteca en Francia y 3 salarios anuales íntegros para la compra de una vivienda en el Reino Unido. ¿Porque gente tan liberal y conservadora como estos dos políticos imponen estas restricciones a la ciudadanía a la hora de hipotecarse? Sencillo, una hipoteca suelta no va a ningún sitio, pero millones de ellas juntas compromenten la economía de un país entero.
• Todo el mundo habla de hipotecados que pierden su vivienda en propiedad, pero nadie habla de los inquilinos que en paro o empobrecidos por otras razones son expulsados de sus viviendas de alquiler. A finales del 2011 hice unos números y me dio la siguiente ratio: tenemos 8 propietarios de vivienda por 1 inquilino, pero los inquilinos están siendo objeto de el doble (proporcionalmente) de desahucios que los hipotecados. Lamento llamar la atención sobre los más vulnerables de entre los vulnerables, pero es que tengo muchos resabios de mi educación cristiana y socialista. Casi nadie habla por esta gente, pero existen.
• En un debate parlamentario de casi una hora casi ningún diputado pone en relación dos magnitudes que cualquier académico que estudie el mercado y las políticas públicas de vivienda cita: España tiene millones de viviendas vacías (el INE habla del 20% de nuestro parque, 6 millones) y nos acercamos al medio millón de personas puestas de patitas en la calle. En casi todos los países de la UE estas dos magnitudes (6 millones de viviendas sin personas y medio millón de personas sin casa) lleva a las autoridades públicas (de casi todo signo político) a implementar medidas para penalizar la vivienda vacía y hacerla salir hacia el alquiler barato. Palabras como multa, requisa, alquiler forzoso, expropiación, ocupación o derribo son usadas por las legislaciones europeas en vigor desde hace décadas, sin demasiada controversia socio-política y con el convencimiento que construir viviendas para tenerlas vacías y procrear gente para tenerla en la calle es de necios e incluso de irresponsables.  
• Me produce una tremenda tristeza comprobrar que más de media docena de partidos de izquierdas en el Congreso no pactan una postura unitaria en este asunto, cuando sus posturas no están alejadas como para justificar tal desunión. Si sindicatos y partidos de izquierdas pactaran una plataforma común en materia de desahucios, el PP tendría mucho más dificil sus maniobras dilatorias y de distracción. Si hubiese una plataforma unitaria de progreso en este tema, los más machacados por la burbuja inmobiliaria podrían ser atendidos antes y mejor. Pero, de momento, hay lo que hay. Una verdadera pena que lamento y que creo que aún más lo haremos en el futuro inmediato.

Se acaban de presentar con gran aparato mediático una serie de medidas que el Gobierno de la Nación asegura que va a tomar sobre el problema de los desahucios hipotecarios derivados de la grave crisis. Como en ocasiones precedentes (recordemos las medidas presentadas a bombo y platillo sobre este mismo tema por el anterior Gobierno en el invierno del 2008), tengo la sensación de que de lo que se trata es de hablar mucho y hacer bastante menos. Las medidas presentadas en el 2008 no sirvieron para absolutamente nada. Las actuales pueden seguir casi el mismo camino. Espero estar equivocado, pero los hechos son los hechos.

Comentemos, aunque sea someramente, las medidas una a una. Para ello procedo a fusilar un artículo de Cinco Días (cursiva), al que añadiré comentarios míos (letra normal):

1. Umbral de exclusión. Economía modificará la normativa vigente para establecer un nuevo umbral de exclusión social que incluye "unidades familiares con todos sus miembros en paro y cuya vivienda objeto de ejecución sea primera y única residencia". El Ministerio advierte que acotará la definición para evitar abusos o fraudes. Estamos ante un umbral que pretende evitar los desahucios, pero que solo se aplicará por voluntad de bancos y cajas. Además, el umbral es excesivamente bajo, pues deja fuera a las familias de clase media venidas a menos y las familias en riesgo de esclusión social. De hecho, el umbral solo afecta a familias ya excluídas socialmente (cero ingresos y vivienda como único bien).

2. Ejecución. Tal como avanzó Guindos, el empeño del Gobierno será fomentar las ejecuciones extrajudiciales, creando una base de datos informatizada sobre las mismas y posibilitando el acceso a subastas online de inmuebles embargados, con el fin de que la vivienda se salde con "el precio más elevado posible", y así descargar al deudor de su carga. A la mayor parte de la gente lo de las ejecuciones extrajudiciales le puede sonar bien (pasar de la lenta Justicia). Pero hay que advertir que en no pocas ocasiones estos procedimientos, que ya se usan, implican que los bancos y cajas se queden con las viviendas embargadas, no por el 60% de su valor subastable, sino por 1 euro. Así que, ojo, que el asunto tiene bastante peligro para la ciudadanía.

3. Intereses. Las reformas legales planteadas por el Ejecutivo incluye atenuar los intereses moratorios, en especial para aquellas personas incluidas en el umbral de exclusión. Nada que objetar a esta positiva medida, que si parece que se va a imponer por ley a los bancos y cajas. Como siempre, la clave será la letra pequeña y los números. Así que habrá que esperar.

4. Código de buena conducta. Aparte de las anteriores modificaciones legislativas, el pilar maestro del plan de Guindos se basa en un "código de buenas prácticas" que las entidades tendría que asumir voluntariamente. Al final de este listado haré varios comentarios sobre este tema, que es el núcleo central de las "medidas" del Gobierno del PP.

5. Gastos. Este documento "contendrá recomendaciones" como la posiblidad de que "en caso de ejecución, el pago del capital de la hipoteca sea proporcional al número de cuotas abonadas" invirtiendo la tendencia actual de que en los primeros años de pago del crédito solo se cubran los intereses, en lugar del principal. También se invita a moderar los gastos asociados a la hipoteca. Suena interesante este aumento de la amortización del capital y reducción de la carga de intereses, pero su aplicación depende de la voluntad de los bancos y cajas. Estamos hablando de un asunto algo técnico, pero que afecta a la médula espinal de la rentabilidad del negocio hipotecario. Por ello, espero pocos movimientos favorables para los hipotecados en este asunto.

6. Garantías. Economía busca que las entidades financieras sean "co-partícipes" de la devaluación de los inmuebles que embarguen, para que no sea el titular de la hipoteca el único que asuma la diferencia. Esta es sin duda una de las madres del cordero. Si un banco o caja te dio un préstamo por valor de 80 para comprar una vivienda que ellos mismos tasaron en 100, ahora que llega el momento de la ejecución por impago no pueden decir que la vivienda vale 50 y hacer asumir toda la "minusvalía" (más contable que real) al hipotecado. Ojalá De Guindos consiga algo práctico en este apartado, pues la materia es clave.

7. Dación en pago. Los núcleos familiares recogidos en el umbral de exclusión antes mencionado podrían saldar la hipoteca con la simple entrega del inmueble, en lugar de arrastrar la deuda como ocurre actualmente. La verdad es que hay que aplaudir a los escribanos ministeriales. Redactan la dación en pago como una facultad de las familias sobrehipotecadas. Pero en realidad es algo que se hará solo si el banco quiere. De lo que habla De Guindos es de la dación en pago cuando quiera el banco o la caja. Algo que existe en nuestra legislación como posibilidad desde la noche de los tiempos, pero que bancos y cajas no han aplicado hasta la fecha nunca.

8. Periodo de carencia. Guindos ha invitado a la banca a aplicar un periodo de carencia de dos años, prorrogable en determinadas circunstancias. No queda claro si estamos hablando de un periodo de carencia en el pago de la hipoteca (pagar solo intereses y no capital) o si hablamos de vivir de alquiler en la vivienda que ha sido objeto de embargo durante un tiempo. Si es lo primero, ya se ensayó con el Gobierno de Zapatero y no se firmaron casi operaciones (fue una de las líneas ICO menos usadas de todos los tiempos). Y si es lo segundo, se parece mucho al "alquiler social" que pide la Plataforma de Afectados por la Hipoteca para las personas que pierdan su vivienda (seguir viviendo de alquiler en la que fue tu vivienda y hoy es del banco). Como tal, una propuesta del máximo interés. Pero, de nuevo, estamos ante algo que se hará o no a voluntad de las entidades financieras.

9. Deducción fiscal. Para incentivar el código de buenas prácticas, el Gobierno aprobará una deducción fiscal por las pérdidas que sufran quienes lo apliquen. Al final de este listado haré varios comentarios sobre este tema, que es otro de los núcleos centrales de las "medidas" del Gobierno del PP.

10. Paliar nuevos casos. El objetivo de la norma, reconoce el Gobierno en su nota, es paliar la situación que viven las familias en riesgo de exclusión social, aunque a priori, no parece que vaya a tener ningún efecto retroactivo. Solo por recordar la realidad, esto significa que el Gobierno de la Nación está pensando en evitar los 200.000 nuevos desahucios que se pueden producir en los próximos meses en España, pero no tiene política o medida alguna que ofrecer a los 300.000 que ya se han producido desde el inicio de la crisis. No me explayo, pero me parece cuando menos injusto tratar de atender a unos (los que pueden llegar a pasarlo muy mal) y pasar de los otros (los que ya los están pasando extraordinariamente mal).

En primer lugar, llama la atención que no hay papel oficial alguno que estudiar. De momento todo son declaraciones de tipo político. Contrasta con las ruedas de prensa a calzón quitado en las que el PP o el Gobierno anuncian el estructural Decreto Ley de cada viernes. Al parecer el tema de los desahucios puede esperar. Bien porque el tema es complejo donde los haya. Bien porque el PP no lo considere estructural. Bien por lo poderosos que son los intereses afectados. Bien porque lo que esté habiendo sea solo una gestión de la imagen política del Gabinete.

En segundo lugar, produce un cierto sonrojo leer que el Gobierno de Nación le propone al sistema financiero privado (que no puede aguantar vivo ni 48 horas sin la respiración asistida que todos los días le da el contribuyente español y europeo en forma de decenas, sino cientos, de miles de millones de euros) un código de buena conducta en esta materia de seguimiento voluntario. Es curioso que cuando son los bancos los que deben ser rescatados de su propia arrogancia, irresponsabilidad y falta de ética y profesionalidad siempre aparecen dos cosas: el BOE (en forma de urgantísimo Decreto Ley) y el dinero público. Ya nos hemos acostumbrado a este hecho, pero no hay que dejar de señalarlo. La lesgislación motorizada de excepción (¡cuanto estoy recordando al "bueno" de Carl Schmitt en los últimos meses!) y la chequera del contribuyente solo están al servicio de bancos y grandes empresas. Lean en este artículo de Joaquin Estefania sobre los 1.6 billones de euros públicos utilizados oficialmente hasta la fecha pra salvar al sistema financiero europeo. Pero para las clases medias depauperadas y clases populares marginales o marginalizadas, tanto el PSOE como el PP, desde la caída de Lehman Brothers, solo ofrecen, hasta el momento, palabras, palabras y más palabras. Habida cuenta de lo buena que ya sabemos que ha sido la conducta de bancos y cajas españoles en los últimos años, no necesitamos códigos de buenas prácticas. España necesita leyes en esta materia. Y así como el Gobierno ha legislado en materia laboral, financiera y del sector público, tembién en materia de vivienda y desahucios tiene que producir leyes que impongan soluciones a las partes e intereses en conflicto. Necesitamos leyes y no más buenas palabras. Por cierto, con buena parte del sistema financiero español ni leyes hacen falta. Todas las entidades financieras que están recibiendo ayudas del contribuyente deberían aplicar el código o perder el apoyo del dinero público. 

En tercer lugar, debe ser ponderado con cuidado el hecho de que, más allá de unas pocas posibles modificaciones legales, el código de buenas prácticas bancarias sobre vivienda quiere ser impulsado por el Gobierno de Mariano Rajoy a golpe de desgravaciones fiscales, a falta de dinero contante y sonante. En principio, no me opongo al uso de las desgravaciones fiscales para perseguir objetivos de interés general. En materia de vivienda prefiero el gasto directo al gasto fiscal. Aunque la tradición española va por otro lado: solo 1 de cada 4 euros gastados en políticas públicas de vivienda es gasto directo, siendo los otros 3 deducciones fiscales. Situación esta inversa a la habitual en la UE. Por otra parte, es claro que en momentos de crisis fiscal lo que hay que hacer es incrementar la recaudación tirbutaria y no reducirla. Pero lo que ya clama al cielo es que para convencer a los bancos y cajas  de que dejen de comportarse como suicidas con la vivienda y sus ocupantes, no solo les regalemos decenas o cientos de miles de millones de euros para evitar su quiebra, sino que además le añadimos la posibilidad de que puedan deducirse las pérdidas que les ocasionen los sus activos tóxicos. Para que nos entienda todo el mundo, los bancos y cajas españoles cobrarían dos veces del contribuyente español y europeo por sus activos inmobiliarios tóxicos: una por disimularlos en sus balances y evitar evidenciar su quiebra y otra por reconocer parte de las pérdidas si hay posibles desahuciados de por medio. Creo que los economistas neoliberales hablan de riesgo moral en el caso de empresas mal gestionadas que son salvadas por el Estado, poniendo en pié de igualad a los malos gestores con los buenos. Pues bien, no se me puede ocurrir un mejor y más grande ejemplo que este. 

En cuarto lugar, llamo la atención sobre el hecho de que los partidos políticos y medios hablan de los sobrehipotecados que son objeto de un embargo y son desahuciados. Drama evidente y a paliar. Pero nadie habla de las familias que viven en alquiler y que son desahuciados por impago. Nuestro parque en alquiler (10%) es mucho menor que el de propiedad (80%). Por ello hay muchos más sobrehipotecados que inquilinos desahuciados en términos absolutos. Pero no nos debemos engañar, si se consultan las estadísticas judiciales se puede comprobar que el porcentaje de inquilinos desahuciados es mayor aún que el de sobrehipotecados puestos de patitas en la calle. A mi juicio los dos colectivos deben ser objeto de un tratamiento por parte de los poderes públicos.

En quinto lugar, recuerdo que la dación en pago que si existe en España y que se ha aplicado intensamente en los últimos años por valor de varias decenas de millones de euros es la dación en pago de promotores hacía bancos y cajas. En España un promotor le entrega unos suelos o viviendas a una caja o banco y se libera de su deuda. Pero si un particular le entrega su vivienda debe de por vida la diferencia entre lo que la entidad decía hace unos años que valía la vivienda y lo que dice ahora que vale. Esta asimetría en el tratamiento del deudor hipotecario es, simple y llanamente, injustificable.

Y en sexto y último lugar, lo que más me preocupar es que el Ministro de Guindos, es capaz de hacer creer a parte de la prensa-sociedad que está imponiendo la dación en pago a bancos y cajas y defender en la tribuna del Congreso de los Diputados (como hizo ayer en la sesión de control) que la dación en pago es mala, pues incrementa el precio de las hipotecas y dificulta el acceso a la vivienda. En este blog he hablado muchas veces del tema. Ya casi aburre. Pero hay que decirlo un millón de veces hasta que se oiga, al menos un poquito, entre el coro de opinadores a sueldo. En casi toda la UE y la OCDE existe la dación en pago y el acceso a la vivienda es mucho mejor que en España. Países con dación en pago están en un índice de esfuerzo en el acceso a la vivienda de entre 3 y 4 salarios anuales completos (para comprar o alquilar de por vida una vivienda) y en España, a pesar de la crisis, seguimos en el entorno de los 7. En la burbuja llegamos a estar por encima de los 8 y varias CCAA estuvieron por encima de 9. Aporto un gráfico del profesor José Garcia Montalvo, basado en datos del BdE y FUNCAS.

Se me dirá, con razón, que la dación en pago no puede ser el único elemento que explica el menor esfuerzo de acceso a la vivienda en muchos países de la UE respecto a España. Es cierto que el precio de la vivienda dependen policausalmente, entre otros factores, del nivel de empleo, el suministro financiero, la fiscalidad, la oferta de alquiler y las políticas públicas de suelo y vivienda. Pero los temas financiero-hipotecarios son claramente de los que más afectan a la vivienda (precio/accesibilidad). Y los países de nuestro entorno tienen de manera general dación en pago y viviendas mucho más asequibles para la ciudadanía. Ergo, De Guindos miente como un bellaquete (lo digo casi con cariño, sabiendo que el "ejecutivo-técnico" no tiene más remedio que mentir un poco en su función de "tecnócrata-político"), pues un ejecutivo con su CV sabe perfectamente como está este asunto en los países referentes de la UE y del mundo anglosajón. 

Y acabo estas notas con lo que política y económicamente a mi me parece más relevante.

Lo político: el PP teme el efecto combinado de la Iniciativa Legislativa Popular de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (en nada en el Congreso) y las iniciativas parlamentarios de la izquierda en la materia (las más incisivas de Izquierda Plural -Proposición de Ley y No de Ley- y las por ahora blandas del PSOE -Proposición No de Ley-). Supongo que todos los partidos de izquierdas se van a poner a tope con este asunto. Es de esperar cierto apoyo sindical (los que pierden la casa antes perdieron el trabajo). Y apunto además que IU está (no por mi) extraordinariamente bien asesorada en esta materia. Lean su Proposición de Ley explicando las reformas legales a su juicio necesarias para atajar los problemas de sobre-endeudamiento, vivienda y desahucios. Con todo lo que cuento y el país caminando hacia los seis millones de parados y el medio millón de desahuciados el PP algo debe hacer.

Lo económico. La banca tiene viviendas que no quiere y no sabe gestionar que provienen de desahucios individuales y daciones en pago de promotores que no desea. Las personas que más sufren la crisis necesitan vivienda en alquiler a precios asequibles. Y las Administraciones Públicas dicen querer converger con la UE en materia de alquiler (incluso algunas de ellas tienen experiencia en la gestión de parques de alquiler). Por favor, siéntense las tres partes de una vez y hagan de los tres problemas una solución: un programa público-privado de alquiler al servicio de todos, pero también de los más débiles de la sociedad, que además satisfaga las necesidades e intereses de bancos, cajas, acreedores extranjeros y administraciones. Como ya he hablado de este tema en posts anteriores no me extiendo, me remito a ellos y reitero mi disponibilidad personal y profesional para trabajar en esta línea.

Sea como fuere, toca esperar a que De Guindos convierta los titulares en documentos. Mientras esperamos varios cientos de familias son puestas de patitas en la calle cada día ...

PD: pido perdón por la referencia tipo "te lo dije", pero dejo anotado que de todas estas cosas escribo desde hace cinco años, nada efectivo se ha hecho, los problemas siguen empeorando y nadie parece tener el cuajo político necesario para meterle mano al asunto sin cargar todos los costes en las clases medias y populares.

• En abril del 2007 colaboré en la redacción de propuestas legales de reforma del mercado hipotecario que hoy siguen siendo necesarias. 
• En octubre del 2008 apunté la necesidad de afrontar la reestructuración bancaria, el problema de los desahucios y el parque de alquiler asequible de una sola vez y evitar la salidas en falso a favor de la banca. 
• En enero del 2009 colaboré en la redacción de propuestas para tratar de reconducir parte del stock de bancos y cajas hacia el alquiler público. 
• Ese mismo mes ayudé a impulsar en Euskadi ayudas públicas a promotores y bancos a cambio de alquilar parte de su stock ocioso. 
• Un mes después ayudé a impulsar en Euskadi un  programa de cobertura de los parados desahuciados a través del parque público vasco de alquiler. 
• Por otra parte, en febrero del año pasado ya mostré mis posición sobre los límites del activismo judicial y la necesidad de reformas legales en materia hipotecaria.

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RES PUBLICA. El portal jurídico vasco acaba de publicar un artículo mío (en realidad unas modestas notas) sobre la crisis, su génesis, como nos quieren hacer "salir" de ella y cual debería ser la salida que aspire a incluirnos todos. El artículo se llama "Como salir de la estafa llamada crisis en el ocaso de nuestro modo de producción".

Pido disculpas por escribir sobre economía, dado que solo soy un aficionado a la misma. Pero los legos, de vez en cuando, tampoco está mal que publiquemos al lado de gente que si sabe lo que se hace. Como es el caso en esta serie de artículos sobre la crisis puesta en pie por Res Pública. El portal jurídico vasco.

Sea como fuere, recomiendo vivamente los artículos de MIKEL ZURBANO, JOAQUIN ARRIOLA, MANU FERNANDEZ y ALBERTO ALBERDI ya publicados por RES PUBLICA en su serie sobre la crisis.

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